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銀行カードローンを利用しようと考えたとき、まずネックとなるのがどの銀行のカードローンが良いのか、デメリットが少ない銀行カードローンはいったいどれなのかという点になるでしょう。

また、銀行カードローンには審査もあるため、審査に通過するためにはどうしたらよいのかという事も気になるところです。

そこで、銀行カードローンを検討中の人にぜひ知ってほしい、審査通過のコツと銀行カードローンの選び方についてまとめました。

審査に通りやすくなるコツと落ちたときの対処法

まずは銀行カードローンの審査通過を目指して、審査に通りやすくなるコツをご紹介していきます。

信用情報機関はいったいどのような点を重視して審査の対象を判断しているのか、また審査が通過しやすくなる利用者の条件とはいったいどのような点なのかを把握しておきましょう。

同時に審査に落ちてしまったときの対処法も見ていってみましょう。審査落ちの原因、ローン審査の対象となる項目などについて詳しくご説明します。

銀行カードローン審査に落ちやすい人の傾向とは?

銀行カードローンに申込みをしても、審査の段階で落とされてしまう人もいます。

銀行カードローンの審査は、消費者金融会社の審査に比べるとかなり厳しめのといえます。

審査落ちをしてしまう一番の理由となっているのが、他社での借入件数が多いことで、すでに3~4社で借入をしている場合、審査通過はかなり難しくなってしまいます。

また各銀行や融資関係の部署は、信用情報機関を通して、他社での延滞や滞納などについてもお互いに情報を共有しチェックしています。

特にこれまでの借金やカードローン、キャッシングにおいて返済事故を起こしてしまった経験がある人、滞納をして延滞損害金などの支払いをしたり、一括請求書が届いたりした人は審査落ちの可能性が高いといえます。

また、今までにそういった借金返済にまつわる問題やトラブルがなくても、まだ就職先が決まったばかり、就業期間が短く収入が安定しないという人も審査に落ちやすい傾向があります。

あすかあすか

自転車操業のような借り入れを他社から複数していたり、期日通りに返済せず遅延損害金が発生したことがある場合には、審査に通過しにくいです。

銀行カードローンの審査を通りやすくするコツ

では銀行カードローンを申し込む場合、借入れ前に行われる審査に通過しやすくするためにはいったいのどのような対処をすればよいのでしょうか。

まず、銀行カードローンの審査通過には、情報共有している信用情報機関がお金を貸しても大丈夫だという信頼を勝ち取る必要があります。

そのためには他社の借入件数が多い、借入金額の総額が多いという状態を脱する必要があるでしょう。借入れ件数が多数の会社にわたって複数ある、借入総額が多いというのでは、信頼できる人とは言えません。

信用情報にはクレジットカード決済やクレジットカードのキャッシング枠などもカウントされます。

不要なクレジットカードや完済できるローンがあれば、申込み前に整理しておくのが得策でしょう。

銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法

しかしもしも銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合でも、次々に銀行カードローンに不用意に申込みをしてしまってはいけません。

次々にカードローンの申し込みをしたという情報も、信用情報機関に登録されてしまい情報公開がされてしまうことになります。その後の融資の申込みやカードローン利用が益々きつくなってしまうのです。

審査に落ちてしまった場合には、審査では何が原因で審査通過が不可能だったのかという点を冷静に考えてみましょう。

申込みをした記録は半年程度で抹消されるので、できるなら期間を開けてから申し込むようにしましょう。

また、場合によっては銀行カードローンよりも審査に通りやすい消費者金融カードローンも検討しましょう。

銀行カードローンと他のカードローンとの違いを詳しく解説!

銀行カードローンはどのような特徴があるのか、銀行カードローンを利用することで得られるメリットや便利さなどをご紹介します。

また、他の消費者金融カードローンとはどのような違いがあるのか、銀行カードローンは他のカードローンと比較するとどのような利点があるかについても一緒にご覧ください。

銀行カードローンの2つの特徴

銀行カードローンには特徴として2つの大きなポイントがあります。

資産運用や生活資金、事業資金などに銀行カードローンがおすすめなポイントは以下の通りです。

消費者金融カードローンと比較すると金利が低い

銀行カードローンは消費者金融カードローンに比べると、比較的金利をおさえてあるのが特徴です。

また、利用限度額が消費者金融よりも高めに設定されているケースが多くなります。

消費者金融よりも低金利で利用でき、返済額も減るということが銀行カードローンの大きな強みだといえます。

審査は消費者金融より厳しめ

借り入れをするための審査について、銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも厳しめになります。

消費者金融系カードローンは、貸金業法の「総量規制」によって年収の3分の1を超える貸付を制限していますが、銀行系カードローンは自主規制によって制限しています。

消費者金融よりも低金利で利用限度額も高いので、審査に通過できる人にはいい商品ですが、多重債務者や信用情報に問題がある場合には、審査通過は難しいでしょう。

消費者金融のカードローンとの違いは?

消費者金融のカードローンは、小額からの借り入れができ、即日融資も可能、利息ゼロの「無利息期間」があるサービスも用意されています。

ネガティブなイメージがある人もいますが、生活費不足しても、すぐにまとまったお金を用意できますし、会社員や事業主だけでなく収入の少ない主婦やフリーターでも利用できます。

一方銀行カードローンは、比較的低金利で借りられるというメリットがあります。

メガバンクのカードローンであれば、店舗が全国展開されているので、利便性は高いといえます。さらに借入れや返済の際にATM手数料が無料となっているカードローンが多いのも特徴です。

銀行系カードローンが顧客としてターゲットにしているのは、初めてカードローンを利用する人です。過去に借入履歴がある人よりも審査では、多少有利になる傾向があります。

銀行カードローンが自主規制!?返済能力を重視したルール変更

審査にさえ通過できれば、消費者金融よりもはるかに低金利でカードローンを利用できるというメリットがある銀行カードローンですが、返済能力を上回る貸付けを行ったことによる自己破産件数の増加が指摘されました。

この自己破産件数増加の背景には、銀行系カードローンによる返済能力のない人への過剰融資があります。

こうした状況もあり、現在、銀行カードローンでは消費者金融で実施されている総量規制に準じる自主規制を行っています。

収入証明書の提出基準強化したり、収入と融資額のバランスの見直しが行われています。

利息の計算方法と計画的に返済するために

消費者金融のカードローンと比較してもかなり低金利で借りることができる銀行カードローン、いったいどれくらいの利息を支払うことになるのでしょうか。

ここでは気になる利息の計算方法をご紹介し、それぞれの利息がどれくらいになるのかを算出していってみましょう。

利息がいくらくらいになるのかを知ることができれば、返済総額がはっきりして、さらに計画的に返済できるというメリットを生み出すことができます。

金利と利息の関係を知って早めに返済をする

銀行カードローンの利息は非常にシンプルで、金利が何%になるかという事がわかれば、どの銀行のカードローンであってもすぐに計算して算出することができます。

利息額がいくらになるのかは、下の計算式で求めることができます。

借入金額×実質年率÷365×借入日数=利息額

例えば、10万円を借りてその金利が14%、そして返済は30日後にしたという事にします。そうなると、利息額は以下のように算出できます。

10万円(借入金額)×14%(実質年率)÷365×30(借入日数)=1150円

小数点以下の数字を切り捨てにして、利息額は「1,150円」となります。

各銀行によって金利が異なったとしても、上のように利息額を計算し、返済総額を簡単に知ることができます。

返済方法は便利な方法を複数活用

銀行カードローンは利用者のニーズに合わせて返済方法もかなりバリエーションがあります。

以前は返済方法が複数選択でき、返済方法が有利なのは消費者金融のカードローンという時代もありましたが、今では銀行カードローンもかなり多くの返済方法があり、自分が便利だと感じる方法で毎月返済をしていくことができます。

例えば融資を受けた銀行に直接銀行振り込みという選択肢はもちろんのこと、その銀行のATMでも返済金を支払ったり振込みすることができます。

また通帳から自動的に毎月引落しをしたり、セブンイレブンやローソン、ファミリーマートやミニストップなど、全国展開しているコンビニエンスストアの端末機で支払うことができます。

さらにインターネットバンキングができるネット銀行の場合、クレジットカードや電子マネーで返済するという方法もあります。

返済方法が複数あり、手軽に返済できるという事は、返済日を忘れたり、返済が負担となってしまうということもなくなります。

おすすめ銀行カードローン5選

では、ここからは利用しやすく生活をさらに豊かに便利にしてくれるおすすめ銀行カードローンを紹介します。

それぞれに、金利、返済方法の手軽さ、利用しやすさや安心感など、利用者のニーズに応えているものばかりです。

自分に合った銀行カードローンを見出し、今までのお金のトラブルを解決したり、より便利な毎日を送れるようにしてみましょう。

みずほ銀行カードローン

年収の3分の1まで借り入れができるという大口借入ができる、それでいて低金利という優秀な銀行カードローンです。

審査難易度は少々高めになっていますが、初回から100万円以上の大口融資が可能だったり、年2.0%~14.0%、さらに住宅ローンを利用することで金利を年0.5%引き下げという特典もあり、さらに低金利になります。

オリックス銀行カードローン

今までしっかりと返済してきたという実績を高く評価して、それぞれの人の状況に合わせた融資が可能になっています。

申し込みも24時間スマートフォンで可能、さらに積極的な大口融資にもゆとりある限度額設定でサポートしてくれます。

実質年利は1.7%~17.8%、口座開設も必要ないので手軽に利用できます。

楽天銀行スーパーローン

返済能力さえ認められれば、既に他社からの借り入れがあったとしても最初から200万円以上の限度額が設定されることもあります。

インターネット銀行ということから融資に対する審査も柔軟な対応をしてくれることが多く「現在の返済能力」を重要視した審査を実施してくれます。

実質年利は1.9%~14.5%、楽天会員の場合は審査を優遇されるという特典もあります。

また入会で楽天スーパーポイントの付与、口座開設不要などたくさんのメリットがあり非常に人気の銀行カードローンになっています。

千葉銀行カードローン

来店不要、WEB完結でカードローンを利用できるという手軽さ、さらに返済額は月額2,000円~という安心スムーズなカードローン利用ができます。

また、契約と同時に融資が可能で、スピード融資ですぐにまとまったお金を用意することができ、ピンチの時にも安心です。

公式ホームページには借入可能かどうか10秒クイック診断という分析ツールもあります。

横浜銀行カードローン

借入限度額は10万円~1,000万円、ATM利用手数料もいつでも何回でも無料という徹底したサービスを行っています。

また来店不要で簡単に融資可能かどうかホームページで診断でき、年金利は1.9%~14.6%となっています。

銀行カードローンの申込みに必要なもの

では、実際に銀行カードローンを申込むとき、必要となるものはどのようなものなのかについて見ていってみましょう。

初めから不備が無いようにに用意することで、スムーズな融資を受けることができます。

本人確認書類

本人確認書類は、公的機関が発行したものが良いでしょう。例えばパスポートや住民基本台帳カード、運転免許証などです。

収入証明書

カードローンを申し込む際に、どれくらいの収入があるのかということは非常に重要です。収入証明書を提出することによって、融資できる金額や返済計画などを決定します。

学生は銀行よりも消費者金融が良い理由

まだ学生のうちにカードローンで融資を受けたいという場合には、銀行カードローンよりも消費者金融のカードローンの方が無難だといえます。

しかし学生であっても一定の条件を満たしている必要があり、学生でも誰でもカードローンを申し込むことができるというわけではありません。

銀行審査は学生に厳しい!?

銀行カードローンの審査は、消費者金融のカードローンよりもかなり審査が厳しいため、学生ではまず審査を通過することすら無理だといえます。

さらに銀行カードローンの審査では、20歳以上の成人であること、そしてアルバイトの収入がきちんとあるということも必要条件になります。

学生であっても高校生や19歳の未成年では、申込み条件をクリアできるカードローンを利用することができません。

アルバイト学生を受け入れている大手消費者金融ならどう?

20歳を超えていてきちんとした毎月の収入があるのなら、消費者金融のカードローンを申し込むことができます。

大手消費者金融会社であれば、学生でもしっかりとした返済計画を立てて、無理のない範囲での借り入れができます。

しかしやはり学生という事、まだアルバイト収入しか収入源がないという点は、審査においてかなり熟慮される点でしょう。

銀行から個人事業主がお金を借りる方法

では銀行から個人事業主が借入をする場合、どのような方法ならスムーズに借り入れができるのでしょうか。

ここからは個人事業主が銀行融資を受けたい場合の対策についてご紹介します。

個人事業主が銀行融資を通したいなら抑えておきたいポイント

個人事業主が融資を受けるには、まず審査に通過するということが第一関門となるでしょう。

個人事業主というのは、経済状況や経済の流れ、流行りすたりによって事業が大きく影響される場合もあり、不安定な仕事という側面もあります。

そのため、個人事業主は比較的審査通過が難しいという場合もあり、融資を通すためには審査にパスするための対策が必要とされるでしょう。

必要な金額を明確にする

銀行からお金を借りる場合、必要金額をあらかじめ明確にしておきましょう。いくらくらい貸してくれるのかではなく、借入れ希望額を明示しましょう。

必要な書類は事前に準備する

必要書類は事前に前もって準備し早めに提出するようにします。

書類が後手後手になってしまうと、雑な人物だという印象を与えてしまうだけでなく融資までの時間もかかってしまいます。

融資が必要な理由を説明できるように

なぜ銀行からの融資が必要なのか、どうしてそのお金が今欲しいのかという点を明確にし、説得力のある理由説明ができるようにしていきましょう。

そのお金が融資されることで、その後どのような事業展開になるのか、どのような利益や成果を上げることができるのかというイメージを示し、先行投資で必ず返済できると説明しましょう。

担保・保証人の確保

担保や保証人もあらかじめ用意しておきましょう。確保した担保や保証人が信頼に値していることで、さらに融資を受けやすくなります。

ビジネスローンはどう使う?

限度額の範囲内で何度でも繰り返し使える、事業用銀行融資ビジネスローンは、資金調達の強い味方となってくれるローンです。

特に短期の資金調達にはスピーディーなビジネスローンが適していて、即日融資も可能なため、多くの事業者にとってかなり便利なローンとなっています。

日本政策金融公庫は個人事業主の味方!?

政府の政策を実施するために設立された日本政策金融公庫は、政府系金融機関で民間金融機関では実現できないような低金利での融資ができるので、資金調達が容易にできるという利点があります。

長期返済可能で無担保、それでいて固定金利で低金利というメリットがある反面、融資審査に時間がかかること、創業資金融資には自己資金がある程度必要になったり第三者保証人を必要だったりと、
個人事業主には利用しにくいデメリットもあります。

緊急を要するつなぎ資金や、スピーディーに融資が必要な場合にはおすすめできません。

銀行カードローンのよくある質問

ここでは銀行カードローンに対してよく投げかけられる質問をご紹介します。

多くの人が抱いている銀行カードローンに対する質問、そしてそれに対する回答は、銀行カードローンをさらに利用したくなる理由になるでしょう。

収入に対してどれくらいの限度額が設定される?

一般的な都市銀行の場合、年収の3分の1~4分の1くらいの限度額を設定することがほとんどです。

インターネット銀行になると年収の2分の1くらい設定するというケースもありますが、基本的には消費者金融で実施されている総量規制と同じ基準で設定されることが多くなっています。

消費者金融カードローンでなくて「銀行で借りる」メリットは何?

消費者金融会社の場合、使い勝手は良くても金利が高くなってしまいます。地方銀行の場合、スピードや使いやすさはなくても安定感と金利の安さがあります。

大手銀行やネット銀行のカードローンは、ATM手数料が無料などの使い勝手もく、さらに金利も低めで利用できるというメリットがあるといえるでしょう。

複数同時に申込みして一番低金利なカードローンを選ぶのは可能?

ローンの申し込みの理由がはっきりしている場合、複数の申込みをしてみて比較検討するということもできるでしょう。

自動車ローン、住宅ローン、教育ローンなど、目的別であれば数社に同時に申込みをして、自分の希望に合っているものを選ぶこともできます。

しかしカードローンを申し込む場合、むやみにいくつもの申し込みをするのはおすすめできません。

審査に不利になってしまう申し込みブラックという状態になるリスクが高くなるからです。

審査に影響!?カードローンの複数同時申し込みは本当にダメなのか検証

メインバンク以外の口座開設必須のカードローンのデメリットとは何?

メインバンクに返済するのであれば、自動的に口座から引落ししてくれるため、忘れたり残高不足という事態によって滞納を回避することができます。

しかし他の銀行のカードローンの場合、その口座に返済日や引落し日に入金しに行く必要が出てきます。

毎月のことなので、どうしても忘れてしまったり、面倒な手間になる、忙しくて行きそびれてしまうというデメリットがあります。

銀行はカードローンだけじゃない

銀行にはカードローンのほかにも、さまざまな目的に合わせたローン商品があります。
自分の人生においてお金が必要なタイミングで、その状況に合わせた特典やメリット、利用のしやすさや工夫を取り入れたローンになっています。

住宅ローンの選び方

マンションや建売住宅などまとまったお金が必要な時に申し込みます。

非常に長期的に返済していくため、金利や返済のしやすさなどを重視して選びましょう。

教育ローンの選び方

子供の進学に伴う一時的な教育資金不足に利用します。

公的なものと銀行などが取り扱いものがあり、種類も豊富なので、返済方法などをしっかり確認して選びましょう。

マイカーローンの選び方

自動車購入の際に利用するローンで、自動車ローン、オートローンという名称もあります。

比較的期短期間に返済していくため、金利よりは利用のしやすさなどを優先しましょう。

フリーローンの選び方

結婚や旅行、手術や入院など好きな用途に使用できるローンです。使用目的を制限していないため、借り手の要望に柔軟に対応できるローンとなっています。

金利がやや高めの場合が多いので返済総額に注目しましょう。

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まとめ

銀行カードローンは審査さえ通過して融資してもらうことができれば、消費者金融会社よりもかなり低金利で借りることができるので無理なく返済していくことができるでしょう。

お金の困ったやトラブル、ピンチの時には、消費者金融から借入をするということが一般的でしたが、銀行カードローンも昨今ではかなり便利で、それでいて安心して利用できるようになっています。

カードローンを検討しているのであれば、ぜひ銀行のカードローンを視野に入れ、審査通過のコツや銀行選びのポイントをおさえて選択してみましょう。