【重要】キャッシングは返済方式がわかると利息が安くなる！

キャッシングを利用すると、すぐに高額の現金を手に入れることもできます。しかし、借りるだけ借りて返済できなくなってしまうようでは何の意味もないどころか、事態を悪化させてしまうことのほうが多いです。そうならないよう、特に大切な「返済」についての知識を深めておきましょう。

キャッシングするなら理解しておきたい返済方式

キャッシング契約をする際は、「返済方法（返済方式）」をしっかりと確認することが必要です。返済方式の違いが返済を楽にすることもあれば大変にすることもあるので、まずはその違いを覚えてしまいましょう。

元利均等方式

「月あたりの返済金額」を事前に設定し、その中で「元金」「金利」のそれぞれを返済していく方法です。あらかじめ完済までの期間を設定し、その期間で完済するために必要な返済額を逆算して月々の返済額が決定します。

常に一定の金額を返済するため管理が楽ですが、完済までの期間が同じ場合は「元金均等方式」よりも返済総額が高くなるので注意しましょう。

元金均等方式

毎月の返済額のうち、「元金は一定」で利息が債務残高に応じて変動します。債務残高が多い場合（返済初期など）は返済額が大きくなるので大変ですが、債務残高が減少していくほど利息の発生が少なくなっていくため、徐々に負担は軽減していきます。

常に元金が一定額減少するので、必然的に「元利均等方式」よりも返済期間が短くなります。

分割払い

クレジットカードで買い物をした時など、「〇買い払いで！」といった経験がある人もいるでしょう。あらかじめ決まった回数（規定回数の選択可）から返済回数を選択し、「必ずその回数で完済できるように返済額を均等割り」する方法です。

毎月の返済金額が一律になるので、「元利均等方式」と同様の返済方式です。

リボルビング方式

「元利均等方式」「元金均等方式」「分割払い」は、それぞれ個別の契約ごとに適用されます。つまり、10万円の契約がそれぞれ1件ずつあれば、個別に月々の返済額を設定することになるため、たとえば1万円×3件（3万円）の支払いが必要になるということです。

しかし、リボルビング方式の場合は、契約ごとではなく「債務全体」に対して返済額（割合）が決まるため、2万円の返済で済む可能性があります。月々の返済金額は少なく済む可能性がありますが、その代わりに返済期間および返済総額が増える可能性が高いです。

カードローンで一般的な返済方式はリボ払い

クレジットカードで買い物をする場合、買い物ごと（契約ごと）の支払いが必要であることはこれまでの説明通りですが、その一部やカードローン（キャッシング）の場合は「債務全体に対して一定割合の返済」となるリボルビング方式が採用されています。一部、元金均等方式などを採用しているカードローン業者もあります。

リボルビング方式の種類

リボルビング方式には、次のような方式があります。

・元利定額リボルビング方式
・元金定額リボルビング方式
・元利定率リボルビング方式
・元金定率リボルビング方式
・残高スライド元利定額リボルビング方式
・残高スライド元金定額リボルビング方式
・残高スライド元利定率リボルビング方式
・残高スライド元金定額リボルビング方式

同じような名称の方式が並びますが、大別すると「定額方式」「定率方式」「残高スライド方式」の3つです。定額、定率が基本形で、それらの派生として残高スライド方式があります。

リボルビング返済のメリットとデメリット

カードローン契約時には多いリボルビング方式について、メリットやデメリット、その他の注意点や活用法などを理解していると、より安全安心、お得に利用することができます。

各カードローンが採用している返済方式

返済方式よりも繰上げ返済はもっと大切！

返済方法によって、完済までに必要な返済総額は違います。「より少ない金額で完済できるほど魅力的」と言っても良いのですが、だからこそ、【繰り上げ返済の重要性】を理解することが必要です。

繰上げ返済で利息を節約できるのはなぜ？

カードローンの利息は、「債務残高」に応じて計算します。債務残高（元金）が多ければ多いほど利息も大きくなり、少なくなるほど発生する利息は少なくなります。

少しでも債務残高が少ないほど利息を節約できるということは、「計算日以前に少しでも多く債務残高を減少させておく」と、発生する利息が多少なりと少なくなります。

そのためには、決められたタイミングで少しでも多く返済していくことも大切でが、「繰り上げ返済（随時返済）」によって【一時的に残高を減らして利息を節約する】と言うこともできます。

繰上げ返済方法はちょっと多めに返済するだけ

基本的には、所定の返済日に必要額の返済だけをしていれば文句は出ません。しかし、その状態は元金の減少スピードが遅くなりやすいため、最終的な負担が大きくなりがちです。

少しお金に余裕ができた時に追加で返済をしていくと、微々たる差かも知れませんが利息を節約することができます。あくまでも余裕がある時に任意で返済する方法なので、不定期かつ金額も少なくなりやすいかもしれません。ただ、大切なことは「塵も積もれば山となる」です。

まとまった金額を返すならできるだけ早いほうがいい

余裕に応じて0～数万円ていどの追加返済（繰り上げ返済）をする効果は十分に高いものの、もしもまとまった金額を追加返済できる状況であれば、1日でも早いタイミングで返済をすることが大切です。

カードローンの金利は「日割り計算」されるのが普通なので、返済タイミングが1日延びるだけで数十円～数百円（千円超も）の利息が増えてしまいます。また、状況にもよりますが、「既定の返済日以外にも返済をすることで実質年率を下げる効果がある」ということも覚えておくと、よりお得にカードローンを利用できます。

ホントに重要なのは必要最低限の金額しか借りないこと

本来であれば5万円で十分なところに「50万円まで借りて良いですよ！」と言われれば、意志の強さ云々ではなく「つい」借りてしまうことも増えます。

借りれば借りた分だけ返済の負担は増加するため、当然のようにリスクも増えます。必要がある金額は借りるにしても、必要以上の借り入れをしないように自制することも、安全にカードローンを利用する上で重要なことです。

まとめ

複数ある返済方式ですが、それぞれの特徴を細かく理解する必要はそれほどありません。ただ、「完済時点でどのくらい負担の違いがあるのか」を事前にシミュレーションしておけると、よりお得、より安心なキャッシングライフを送れる可能性が高まります。