給料日まであと一週間。こんな時に冠婚葬祭や飲み会への誘いがあると悩みますよね。どうしても断ることができない出費もあります。

あとちょっと足りない時に頼りになるのがカードローンなどの少額融資です。

現在のカードローン審査では、多くがスコアリング審査によって機械的に結果を判断しているため、非常に合理性の高い判断が行われます。

ということは、返済できる可能性がより高い状況を作った方が契約できる可能性が高くなるため、結果的に少額融資の方が期待できると言えます。

ここでは少額融資の審査に通るコツや、少額融資におすすめのカードローンなどを解説しています。

少額融資がカードローン審査に通過しやすい3つの理由

借入れ希望が少ないと審査に通りやすくなるかどうかは、カードローン会社では一切公開されていないのでわかりません。しかし、ある程度の審査内容や利用者の属性から推測することは可能です。

カードローンなどの審査項目や基準は明らかにされてません。また、審査に落ちた場合も、その理由を教えてくれることはありません。

あすかあすか

金融業者で借りる金額が少ない少額融資だと審査が通りやすくなると考えられるのは以下の3つの理由があるからです。

実績のない人でも少額なら借りられる

基本的に消費者金融などのカードローンでは、初回貸付額で50万円や100万円といった高額融資をすることは、ほとんどありません。

金融会社にもよりますが、プロミスやアコムといった大手のカードローン場合、多くても15万円~20万円程度のようです。

「給料日まであと少し足りない」というような数万円程度の少額融資であれば、初回貸付額の枠内に収まるので、安定した収入さえあれば借入れできる確率は高くなります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

あと少額融資の場合には、用意する書類も少ないわ。免許証のような身分証明書だけ借りることもできるわ。

免許証だけでお金を借りる?!本人確認だけでOKなカードローンを徹底解説!

収入が低めの人でも少額融資なら受けられる

毎月の収入が低い場合には、返済に回せる資金も少なくなると判断されるので、借りることができる金額も少なくなる傾向にあります。

消費者金融などのカードローン会社の審査では、継続して返済していくことができるかどうかをチェックしているので、収入に見合わない高額な融資は断れることになります。

さらに、消費者金融の融資限度額については、総量規制の範囲内でしか貸付することができなくなっています。

パート・アルバイトの主婦で年収が少ない場合には、貸金業法で認められている配偶者貸付を利用すれば、配偶者の年収と合算して3分の1まで借入れすることが可能です。

あすかあすか

カードローンの場合、収入に応じて借入限度額が設定されるので、いきなり高額な借入は難しいという現実もあります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

専業主婦のように収入がない人は、カードローンの少額融資でも厳しいわ。

少額融資を希望する人は返済計画があると判断される

カードローンの審査を実施するうえで、申込者の借入れに対する考え方も影響することがあります。

総量規制をベースに考えると年収300万円の人であればマックスで100万円が限度額となりますが、いきなり100万円が必要になるシチュエーションは少ないはずです。

新規の借入れで高額な借入れを希望する人には審査も慎重になる傾向があります。

一方で、数万円程度の借入れ希望であれば、金融機関のリスクも少なく、計画的な返済ができる可能性が高いと判断されます。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

少額融資のカードローンなら最高限度額や返済額も少なくなるから審査的には有利だわ。

少額融資におすすめのカードローン3選

少額融資で給料日までのピンチを乗り切るためには審査通過はもちろんですが、以下の項目もポイントになります。

カードローン選びのポイント

  1. 即日融資が可能かどうか
  2. 都合のいい返済方法が復数あるかどうか
  3. 意外と負担になる返済などの手数料はどうか

消費者金融カードローンの場合には、50万円以下の借入は原則として収入証明書不要です。

少額融資の申し込み方法は、店舗窓口や無人契約機に出向いたり、電話をしたりする以外にもネットがあります。手元にスマホやタブレット、パソコンがある人は、WEBでの申し込みがオススメです。

店舗や無人契約機の場合、審査結果がわかるまで現場で待機するのは結構ストレスです。

あすかあすか

少額融資であれば審査通過の確率も上がるので、以前審査に落ちたことがある人にもおすすめです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

消費者金融のカードローンだと土日や夕方以降でも即日で少額融資が大丈夫な場合もあるわ。

少額融資で一押し!プロミス

※ランキングは当社調べ
プロミスなら10万円単位で限度額が設定できて、最高金利も大手のカードローンのなかでは最安です。
さらに30日間無利息サービスが利用できるので、給料日前や急な出費時などの少額融資におすすめです。

プロミス

プロミス

ここがポイント

  1. はじめての借入れから30日間無利息!
  2. 最短20分!圧倒的な融資スピード
  3. 家族にバレないカードレス対応
利率 4.5%~17.8%
限度額 1~500万円
審査時間 最短20分
評価 5.0

公式サイトはこちら

SMBCモビットなら少額融資がスピーディ

SMBCモビットならWEB完結で即日融資が可能です。
少額融資が前提ならビックリするくらいスピーディに借りれます。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビット

SMBCモビット

ここがポイント

  1. 家族にバレないWEB完結!
  2. 即日キャッシングにも積極的!
  3. 10秒で簡易審査結果表示

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

利率 3.0~18.0%
限度額 1万円~800万円
審査時間 10秒簡易審査
評価 5.0

公式サイトはこちら

アコムなら少額融資の審査通過率が高め

アコムは「はじめてのアコム」というように1社目のカードローンに選ばれることが多いため審査通過率が高いようです。
パートやアルバイトなど審査に通るか不安な人にも試して欲しい会社です。
参考:アコムマンスリーレポート

アコム

ここがポイント

  1. 最短1時間!業界トップクラスの審査スピード!
  2. 契約した次の日から30日間無利息
  3. 楽天の口座があれば24時間対応の振込サービス
利率 3.0%~18.0%
限度額 1~800万円
審査時間 最短1時間
評価 4.5

公式サイトはこちら

消費者金融カードローンのほかにも、銀行カードローン、セゾンカードやオリックスクレジットなどの信販系カードローンがあります。

銀行カードローンや信販系カードローンは金利設定こそ低めですが、即日融資できない借入審査のスピードは遅めなのが難点です。

借入希望額は審査に影響する?!

カードローンでは借り入れ希望金額が大きくなればなるほど、それに応じた返済能力が求められます。

返済期間を1年に設定したとき、10万円と100万円を完済する場合なら10倍以上の返済能力が必要になります。

なので、希望額によって審査結果が左右される可能性は否定できません。

あすかあすか

少額融資を希望することでカードローンの審査通過率も変わります!
あとは審査の通過率を上げるコツを詳しく解説している以下の記事も参考にしてみてください。

今日借りたい!通過率をグンッとあげるカードローン申し込み術

カードローンによっては減額してOKになることもある

多くのカードローン業者は、返済能力や審査結果に応じた限度額設定での契約を提案してくれるので、100万円で申し込んだとしても、審査結果が10万円までとなれば10万円の少額融資となります。

「100万円の希望限度額は設定できないから却下」となることはほとんどないので、希望金額を決める段階で極端に神経質になる必要はありません。

返済能力を超えた希望額は落とされる!?

ただし、希望する借り入れ限度額が大きくなればなるほど「お金に困っているのではないか」「返済の見込みがないのでは」という疑い発生してしまうので、必要以上に大きな金額で申し込みをすることは止めましょう。

また、総量規制の影響も考慮する必要があるので、消費者金融などの総量規制対象カードローンに少額融資を申し込みをするには、あらかじめ自分が借りれる可能性がある金額を把握しておくことが必要です。

少額融資だと審査が甘くなるって本当?

少額融資の場合、たとえば1万円の借り入れ限度額を希望する状況は、必ずしもポジティブにとらえられるわけではありません。

とは言え、高額な希望を出すよりも貸す側にとってはリスクが少ないため、審査を突破できる可能性は高まると考えることもできます。

確実に審査難易度が下がると言う保証はありませんが、1~5万円を希望する場合と10万円を超える金額を希望する場合では期待度が異なる可能性は十分にあります。

特に、5万円以下の融資希望であれば、極端に属性が悪くない限りは少額融資を受けれる可能性があります。

少額融資の審査について

少額融資であれ高額融資であれ基本的に審査基準は同じです。

総量規制の範囲に収まっているのか、返済能力の範囲に収まっているのかをベースに審査が行われ、加えて信用情報機関に残されている情報を基にして、人物としての信用度を推測します。

最終的に融資ができると判断された場合には、希望金額などを考慮して契約時の限度額が決定します。

重要なことは金額の大小ではなく、貸したお金が間違いなく返ってくるかという返済能力が問われるのです。

また、契約をすることでカードローン業者にとっての利益が期待できるのかということも忘れてはいけません。

キャッシング審査の基準や項目は基本的に公開されていません。ただし、キャッシングやカードローンの審査では返済能力を判断できる以下のような項目が精査されるといえそうです。

信用情報の確認内容

  1. 収入
  2. 勤務先
  3. 借入状況
  4. 過去と現在の返済状況
  5. 債務整理の有無

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

個人情報や返済能力など総合的に審査がされて利用限度額が設定されるの。つまり、少額融資だから審査が甘いってことはないわ。

あすかあすか

一度審査に通過したら、何度でも借りられるのがカードローンのメリットですね。

少額融資でも在籍確認は実施される

借りれ希望額が少ない少額融資でも通常の融資と同じように勤務先への在籍確認は実施されます。

ネット上では少額融資の場合には省略されることもあるといった間違った情報も散見されますので注意しましょう。

派遣社員やアルバイト・パートでも在籍確認は必須!?

派遣社員やアルバイト・パートのような雇用形態でも在籍確認は実施されます。

ただ、派遣の場合には、派遣会社(派遣元)が個人情報保護の観点から電話対応を受け付けていないケースや、夜勤など時間帯が不規則であったり、電話連絡が取りづらい勤務形態もあります。

どうしても在籍確認が難しい場合には、カードローン会社に相談してみましょう。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

少額融資でも在籍確認はあるけど、電話連絡なしのカードローンもあるわ。

【おすすめ3選】在籍確認なしのカードローンで借りる!職場にバレない借り方を全力解説!

信用情報機関への照会も必須

カードローンの審査では、借入希望額にかかわらず、必ず信用情報機関にアクセスして登録内容の確認が行われます。

年収が高い人でも登録された内容に問題があると審査に通らなかったり、限度額を引き下げられることになります。

限度額が少ない!?そんなときは増額融資を目指そう

契約当初の限度額が少ない場合でも利用実績を重ねていけば、増額してもらえる可能性があります。

期日までに返済をして継続的な利用があれば、優良顧客と判断され増額融資を受けることができます。

増額は、基本的に審査をしたうえで決定されるのですが、過去の取引で問題がなければ、ほとんどのケースで審査に通過するようです。

なので、新規の契約では審査に通過することを最優先にして限度額を低めに申し込みをするのがオススメです。

まずは限度額10万円融資からはじめよう!

カードローン会社によって、利用できる金額の幅は違います。

最高融資額こそ大きな違いがありますが、最低融資額については1万円もしくは10万円のいずれかがほとんどです。

消費者金融系カードローンであれば、1万円から申し込みができるところもありますが、銀行系カードローンの場合は10万円単位が多いです。

仮に1万円で申し込みをする場合、その意図が何であれ、ネガティブな印象を与えてしまう可能性が高いので、無難に10万円を希望額とする少額融資が良いでしょう。

あすかあすか

「給料日まで生活費がちょっと足りない」「急な出費で10万円借りたい」というような必要最低限の少額融資であれば、審査通過の確率は高いです。

収入証明書を提出して審査通過率アップ!

少額融資でも、申し込みの際に収入証明書を提出すると審査通過率をあげることができます。

大手のカードローンでは、限度額50万円まで収入証明書が不要な会社も多いのですが、あえて収入証明書を提出することで確実に審査に通ります。

継続的に安定収入があることを証明できるので、より審査に通過しやすくなるわけです。

消費者金融カードローンと銀行カードローンの最低借入額

消費者金融系と銀行系で最低借入額がどのくらい違うのかを比較するために、代表的なカードローンをいくつか見てみましょう。

消費者金融カードローン
サービス 最低限度額
プロミス 1万円
アコム 1万円
アイフル 1,000円(1万円)
SMBCモビット 1万円
銀行カードローン
サービス 最低限度額
三井住友銀行カードローン 10万円
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 10万円
りそな銀行カードローン 30~50万円

消費者金融系カードローンは最低限度額が低く設定されている傾向が強く、銀行カードローンは高めに設定されている傾向が強いことが分かります。

少額融資は金利が高めに設定されるので注意

カードローンやキャッシングでは、一般的に限度額が大きくなるほど金利が安くなるようになっています。つまり、少額融資では、逆に金利は高めに設定されることになります。

利息制限法で10万円以下20%、10万円超100万円以下18%、100万円超15%と定められています。

大手のカードローン会社では、100万円以下であれば18%に設定されていることが多いです。実際に10万円借りた場合、毎月の利息は1479円発生することになります。

少額融資だからと油断して長期間借入れをしていると利息負担は確実に大きくなってしまいます。

無利息期間のあるカードローンなら検討すべき?!

借りてもすぐに返せるなら低金利よりも無利息期間のあるカードローンのほうが負担が少なくなります。

無利息期間中に一括返済できれば、利息負担をゼロにできるので選択肢にいれてもいいでしょう。

また、無利息期間のあるカードローンは融資までのスピードが早い傾向にあります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

無利息期間のあるカードローンについては以下の記事で詳しく解説しているから参考にしてね。

【利息なし】無利息期間ありのカードローン!金利ゼロを使いこなす基礎知識

目的別ローンなら利息は低めだけど・・・

目的別ローンには、「住宅ローン」「ブライダルローン」「トラベルローン」「バイクローン」「教育ローン」など種類が豊富にあります。

いずれもカードローンのような資金使途自由のフリーローンに比べると金利が低く設定されています。

自分にピッタリの使途があれば、目的ローンで検討するのもありですが、審査のハードルは上がるので注意が必要です。

学生ローンは未成年でも使えるけど少額融資

学生ローンのなかには、未成年でも借入れができる業者もあります。通常の消費者金融カードローンだと、未成年への貸付は行ってません。

借入をする際には、学生であることを証明するために学生証が必要となるにも特徴のひとつです。

旅行や就活など、まとまった資金が必要な場合に学生ローンは頼りになりますが、学生ローンの限度額は少額となっています。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

学生ローンについては以下の記事で詳しく解説しているわ。

学生だってカードローン!借りるなら絶対外せないチェックリスト一覧

20歳以上で安定した収入がある場合には、大手の消費者金融の無利息期間のあるカードローンがおすすめです。

借金返済のために少額融資を受けるのはダメ!

キャッシングなどの借金返済が苦しいからといって、少額融資を受けて問題の先延ばしをするのはやめましょう。

追加で借入れをして借金の総額が膨らむと、さらに苦しくなってしまいます。返済が厳しい場合には、追加の融資以外の方法も検討しましょう。

複数の借入れがあるなら、おまとめローンを活用すべきです。また、収入が激減したようなケースで返済の目処がたたないようなら債務整理も考えたほうがいいかもしれません。

少額融資専門の業者はおすすめできない理由

中小の貸金業者のなかには「少額融資専門」という会社も存在します。ただ、こうした貸金業者は高金利で貸付を行っているのでおすすめできません。

基本的に少額融資は、カードローン会社にとっては、利益がでにくい融資なのです。大口融資と同様な審査が必要なのに利益は少ないわけですから当然と言えます。

大手のカードローン会社の場合には、少額融資で利用者を増やして、将来的な利益に繋げていけますが、中小の貸金業者の場合には高金利にならざるを得ません。

特に「審査なし」の少額融資の広告を行っている業者は、闇金のような違法な業者であると認識したほうがいいです。

最近では、正規の貸金業者を装った「ソフト闇金」といわれる違法業者も増えています。返済できなければ違法な取り立てを行ってくることになりますので、絶対に手を出さないようにしましょう。

あすかあすか

以前は小口融資に対応している業者はサラ金か違法業者でしたが、最近では正規の業者かどうかわかりにくいので注意してください。

ブラックだと少額融資もダメなの?

いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまうと、少額融資どころかカードローン契約自体が難しい状態となります。
しかし、同じブラックでも種類があり、状況に応じて結果が違ってきます。

  1. ほぼ確実に契約できないブラック
  2. 条件次第では契約可能なブラック

上記のようなブラックの種類による特徴を押さえておけば多少は状況を緩和できる可能性があります。

他社との取引履歴で滞納がなければ可能性あり

ブラック状態のうち、「申し込みブラック」と呼ばれるものは、比較的軽微なブラックと言えます。

申し込みブラックになる原因は、短期間に複数の審査申し込みをすることです。

短期間に申し込みを繰り返している状態が「お金に困っている状態」、もしくは「審査で落とされてしまった状態」と判断されるため、実際の状況に関係なく敬遠される傾向にあります。

しかし、実態は非常に優秀な顧客候補となる人物であり、手違いや審査に対する知識不足からその状態になってしまっている可能性もあります。

この場合、信用情報機関に遅延や滞納などの履歴が見当たらなければ少額融資なら可能性はあります。

総量規制に引っかかるとダメ

総量規制対象のカードローンを利用する場合は、特に、すでに債務総額が総量規制の上限に達している場合は契約できません。

総量規制対象外のカードローンであれば制限はないものの、現実的に、総量規制の範囲を強く意識した結果が出ているため、非常に厳しい状態になります。

ただし、「おまとめローン」などの商品を希望している場合は話が別で、信用情報機関の履歴情報などを考慮して契約できる可能性があります。

少額融資で様子見ということもある

すでに遅延や延滞などのネガティブな履歴が残っている場合、10万円以上の融資はほぼ期待できません。

ただ、状態が解消されている場合は、少額融資ならば契約できる可能性があります。

先に紹介している総量規制の影響を考慮する必要がありますが、余裕がある状態ならばブラックとなった要因を許容してくれるカードローン会社はあります。

掲示板などで個人間融資は注意!

少額融資はカードローンだけでなく、ネットで検索すると、個人間で借入れの相談ができる掲示板などがあります。

すべてがキケンなわけではありませんが、相手が見えない掲示板や電話やメールのみで個人間融資を利用すると詐欺にあう可能性もあります。

また、個人を装ってヤミ金などが紛れ込み法外な利息を請求されることもあるかもしれません。

少額融資で「カードローンを試してみたけどダメだった・・・」という場合は、できるだけ見覚えのあるカードローンで再チャレンジするか、近くの公的機関に相談してみることをおすすめします。

あすかあすか

もちろん制度を利用して市役所でお金を借りるには条件がありますが、以下の記事を参考にしてください。

市役所でお金を借りる制度を理解する※本当に困ったときの生活福祉資金貸付制度まとめ

ブラック情報はいつ消える?

ブラックとなってしまった場合、生涯そのままというわけではありません。

数日~数週間で解決できる問題ではありませんが、少なくとも信用情報機関にある情報には保管期間があるので、それ以降は事実を把握していないカードローン会社なら契約できる可能性が生まれます。

信用情報について

信用情報とは、個人に関するカードローンの申し込み履歴、契約内容、利用状況や返済状況などで、「信用情報機関」に登録、保管されているものを指します。

別途、契約しているカードローン会社が独自に管理している信用情報もありますが、これに関しては利用者が内容を知る由はありません。

また、審査申し込みなどでカードローン会社が情報を照会した履歴も残り、これが短期間に複数件ある場合に「申し込みブラック」、利用状況がかんばしくない異動情報などの場合は、要注意人物としてブラックリストと判断される可能性があります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

信用情報の取り扱いについては以下の記事で詳しく解説しているわ。

ブラックリストが消えるまでの期間は?いつ消えるかわからないブラックリストの疑問を徹底解説!!

事故情報ってなに?

事故情報とは、「異動情報」のことです。事故情報は、一般的に理解しやすい表現として使われる言葉ですが、正式には異動情報と言います。

事故情報とは、要するに返済を遅延、延滞している事実、もしくは債務整理や自己破産などをした事実で、お金を貸すリスクを意味していると考えれば良いでしょう。これらの情報は、それぞれを示すマークによって管理されます。

事故情報って消せる?確認方法は?

信用情報機関が管理している情報は、それぞれ保管期間が決まっています。

その期間を過ぎたからと言って即座に消去される保証はありませんが、事実が解消されているにもかかわらず永続的に記録が残ってしまうわけでもありません。

履歴がなくなっていれば、過去に金融事故を起こしている場合でも新たな契約ができる可能性もあります。

CICの保管期間
内容 期間
申込情報 6か月
クレジット情報 契約期間中
契約終了後5年以内
利用履歴 6か月

申し込みブラックを回避、解消するためには6か月必要で、この期間を過ぎれば問題なく契約ができるように戻ります。

しかし、事故情報については、状態が解消されるまでの期間は情報が消えないうえ、解消後も最長5年間は情報が残ってしまいます。

大手消費者金融や銀行カードローンの場合は、過去5年以内に債務整理を行った経験があれば審査に通過することはありません。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

信用情報の確認方法について以下の記事で詳しく解説しているから参考にしてね。

もしかしてブラックリスト入り?!信用情報の確認方法とカンタン回復術

 

ただ、中小の消費者金融のなかには審査担当者が総合的に判断してくれる業者もあります。

 

あすかあすか

今現在、滞納がなければ即日融資の可能性があります。以下の記事で中小消費者金融について解説しているので参考にしてください。

審査が不安!?中小消費者金融から安全に即日融資を受けるための基礎知識

まとめ

すでに借り入れがある状況で審査を不利にする要因は、返済能力に対する借り入れ金額のバランスが大きな要因です。

それまでの利用において遅延や延滞を繰り返している場合は、「ブラックリスト」に載ってしまった可能性もありますが、その状態もいずれは解消できます。

契約できる可能性を高めるために少額融資を希望する方法は有効ですが、そもそも総量規制の上限に達している場合に規制対象となるカードローンに申し込みをしていたのでは、いつになっても契約できません。

その場合は、総量規制対象外のカードローンに総量規制の範囲で少額融資を申し込んでみたり、すでにあるブラックな状態を解消したりすることが先決です。

自分の信用情報が気になる場合は、該当する信用情報機関に開示請求をしてみましょう。