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複数の債務を負っている状態、いわゆる多重債務は、完済に至る可能性が下がりやすく、結果的に返済不能に陥るリスクも増大します。

この状態を長く継続しているメリットはないので、おまとめローンで一本化するなどの方法で抜本的な改善を試みることが大切です。

審査で重視されるポイントは?

おまとめローンの審査は、通常のカードローン審査とは内容が異なります。通常の審査との違う、おまとめローン審査で重視するポイントを理解していれば、審査を突破できる可能性があがります。

あすかあすか

借金の一本化についてのメリットやデメリットについては「借金一本化で失敗する前に読んで欲しい!カードローン一本化の基礎知識」で詳しく解説しています。

他社借入件数は影響する?

おまとめローンは、そもそも複数の債務を負っている状態で利用するサービスです。つまり、複数の借り入れがある状態で申し込むことになります。

通常であれば、複数の借り入れがある多重債務の状態では、審査でマイナス評価となりますが、おまとめローンの場合は融資を受けられる可能性があります。

ただし、多重債務でも契約できる可能性があるとはいえ、極端に多くの借り入れ先がある状態は審査で否決される要因となります。具体的に何社までならOKというような基準は公開されていませんが、口コミなどから推測すると2~3社程度までなら可能性が高いと言えます。

ランクの低いカードローン業者を利用する前に、できるだけ早い段階でおまとめローンを検討した方が良いでしょう。

多重申し込みはリスクが高い

おまとめローンに限らず、カードローン審査を複数申し込むことは「申し込みブラック」のリスクを高めます。申し込みブラックの状態になると、本来は契約できる可能性があったとしても否決されてしまうので極力避けることが大切です。

通常のカードローンにいくつか申し込みをしてダメだったから、最終手段でおまとめローンに申し込みをするという判断ではなく、追加でカードローンを申し込むよりおまとめローンを活用した方が賢明です。

過去に事故情報がある

申込みの時点で、遅延や滞納が頻繁にあるなど債務の返済状況が芳しくない状態や自己破産や債務整理の経験があって既定の年数を経過していない状態などは、審査で非常に不利な状況になってしまいます。

遅延や延滞については、状況が改善した場合は必ずしもマイナス評価になるとは限りませんが、異動情報という事故情報がある場合に関しては、著しく低い評価になってしまい、結果的に審査で否決される可能性が高くなります。

収入は重要なの?

消費者金融系カードローンは、総量規制の関係で借り入れが可能な上限金額が明確に決まってしまいます。この限度額の範囲を超える借り入れを希望する場合は、総量規制対象外のカードローンを利用することになりますが、おまとめローンに関しては基本的にすべて総量規制対象外です。

本来は総量規制の対象となる消費者金融系カードローンでも、おまとめローンを扱っている場合は年収によって上限を制限されることはありません。ただし、年収に対して債務の割合が大きくなりすぎてしまう場合は、返済比率などを考慮して審査に通らない可能性もあります。

おまとめローンを契約するために収入はそれほど重要ではありませんが、年収が多い方が審査に通過しすくなることは間違いありません。

勤続年数は長い方が有利!?

勤続年数の長さは収入の安定性に直結します。いかに高額な収入を得ていたとしても、勤続期間2か月では収入の安定性に疑問が残ります。むしろ、半分程度の収入だったとしても10年の勤続期間がある人の方が、審査では高く評価してもらえる可能性があります。

極端に短い場合は不利になる可能性がありますが、最低1年以上の勤続年数があれば、それほどネガティブな効果は出ないと考えても良いでしょう。

おまとめローンとカードローンの違いは?

根本的な区別をすれば、おまとめローンもカードローンも同じものだと言えます。その証拠に、同じ消費者金融でどちらの商品も扱っています。では、これらはいったい何が違うのかというと、それは「フリーローンではない」ということです。

総量規制の対象かどうかが大きな違い

おまとめローンを扱っているのは銀行だけではなく、消費者金融にもあります。すでに説明した通り、消費者金融は総量規制の対象になります。しかし、消費者金融であっても、おまとめローンの場合は総量規制対象外になります。

そもそも総量規制の対象外ではありますが、銀行カードローンを利用しておまとめをする場合も同様です。総量規制は「改正貸金業法」によって定められた規制で、そこには総量規制が適用される状況とともに「総量規制の除外もしくは例外」も記されています。そして、その中には「顧客に一方的有利になる借り換え」は例外となることが明記されています。

銀行は審査の難易度が違うこともある

通常のカードローンとおまとめローンでは融資の基準が異なるほか、消費者金融系と銀行系でも審査基準の難易度が異なります。

一般的に好条件で契約できる可能性が高い銀行系カードローンほど基準が高めに設定されていて、消費者金融系カードローンよりも難しくなってしまいます。

繰返しの出し入れが可能かどうか

おまとめローンは、その時点である債務を完済するためだけの目的で借りるローンです。他社からの借り入れを一括清算し、その代わりに新しくおまとめローンを契約することになるため、基本的には「返済のみ」で利用していくことになります。

限度額の範囲であれば好きなタイミングで借り入れができる通常のカードローンとは違うので、勘違いしないようにしましょう。

おまとめローンを選ぶ時のポイントとは?

なぜ、おまとめローンを利用するのかをしっかりと認識し、最適なおまとめローンを選択することが大切です。具体的な判断基準は状況によって異なりますが、最も基本的な選択基準を紹介します。

優先事項を事前に決めておく

おまとめローンで借り換えをすることによって期待できる効果は、以下の3つです。

  1. 金利が下がる(利息が減る)
  2. 月々の返済金額が減る
  3. 完済までの返済総額が減る

このうち、何を最優先として考えるのかは人によって違います。いずれの効果も非常に大きなものですが、間違っても金利が高くなるなど逆効果にならないように注意しましょう。

好条件に安易に飛びつくのは危険

おまとめローンを取り扱っている中には、いわゆる「闇金」などと呼ばれるところも少なからず存在しています。

おまとめローンを利用する目的は先に紹介している通りなので、「誰でもまとめられる」などのあり得ないセールスポイントをアピールしている貸金業者は、極力避けた方が賢明です。

また、「当社では貸せないが貸してくれる業者を紹介する」と言われたり、「借りるのではなく債務整理をした方が良い」「担保付きローンへ切り替えをした方が良い」などと言われたりした場合は、もう一度よく考えてから決めるようにしましょう。

おまとめローンで返済計画を立てる

繰り返しになりますが、おまとめローンを利用する目的は完済するためです。単に月々の返済金額を減らすだけの目的では、逆に完済までの負担が増大する結果になる可能性もあります。しっかりと返済計画を立てて利用することを意識することが大切です。

毎月の返済額を減らす

多重債務状態の場合、それぞれの契約ごとに最低返済金額が設定されるので、借り入れ件数が増えるごとに月々の最低返済額も増えてしまいます。しかし、それを一本化することによって月々の最低返済金額を減らせる可能性があります。

返済額を減らすことで生活基盤を立て直し、確実に完済に向かっていける体制を整えることを意識しましょう。

早く完済してしまう

ただし、最低返済金額が減るということは、必ずしもメリットにはなりません。返済金額が減れば元金の減少速度が遅くなるため、完済までの期間が延びてしまう可能性があります。そうなってしまうと、せっかくおまとめローンに切り替えた意味が半減してしまいます。

おまとめローンを利用して金利を下げ、月々の返済を減らせる状況でも減らさずに返済をし続けていくと、おまとめローンの効果を最大限発揮できます。環境に甘んじることなく、最大限の努力をしましょう。

おまとめローンの申込で気をつけるポイント

ここでは、おまとめローンを申し込みするにあたってスムーズに審査を通過させるポイントを解説します。

記入間違えや記入漏れに注意する

申し込み内容に間違いなどがたくさんあると、それだけで「信用ならない人物だ」と判断されかねません。単純な記入ミスであれば、それほど問題ありませんが、審査で余計な時間がかかってしまうので注意が必要です。

重要な契約への申し込みだということを十分に認識して手続きを行いましょう。

収入証明書はすべての年収がわかるものを準備する

通常のカードローンならば、収入証明書の提出不要で契約ができる可能性もあります。しかし、根本的に高額の借り入れとなるおまとめローンの場合は、必ず収入証明書の提出が必要になります。

収入は審査において非常に大きな判断基準となるため、可能な限り多い方が有利です。月々の収入が分かる書類だけでなく、賞与や副収入に関する証明ができる書類なども準備しておくと、審査を突破しやすくなります。

総量規制っておまとめローンにも影響する?

すでに「総量規制の対象かどうかが大きな違い」でも解説しましたが、おまとめローンに関しては基本的に総量規制の対象外だと思って問題ありません。

そもそも総量規制の範囲に収まる可能性が少ない状況で申し込まれることが多いため、ほとんど無視していても大丈夫です。ただ、まったくの無関係というわけでもありません。

おまとめローンで一本化したあと注意すること

せっかくおまとめローンを利用して借り換えができたならば、次に目指すべきは「完済」です。間違っても債務が増えてしまったり、環境が悪化して返済不能に陥ってしまったりすることがないように注意しましょう。

一本化で借金が減ったと勘違いする

一本化することによって見た目上の契約件数が減ることで、「借金自体が減った」と勘違いしてしまうこともあります。しかし、実際には債務自体は何ら変わっていないので、完済に向けて計画的に行動していくことが大切です。

追加で借入をして借金が増える

状況的に簡単ではありませんが、おまとめローンで完済したカードローンから新たに借り入れができてしまうこともあります。

基本的には解約を条件に出されることになりますが、そうならなかったとしても自発的に他のカードローンを解約するなどの対策を講じておいた方が賢明です。

負担が軽くなったことで逆に出費が増える

月々の返済が楽になると、余裕ができた分を余計な出費に回してしまうことも考えられます。もちろん、それまでに大変な生活をしていたことで溜まったストレスを多少発散するくらいは良いでしょう。

しかし、返済が楽になったということは完済までの総額が増える危険性があるということを自覚し、できる限り多くの返済をし続けていけるように体制を整えましょう。

まとめ

おまとめローンを契約するためには、通常とは少し違ったポイントに注意する必要があります。ただ、契約するまでが重要なのではなく、契約した後の方が圧倒的に重要になることも良く理解しておきましょう。