数万円から数十万円の借入を行っていると、金利の高さを実感します。借入先が複数になると管理が難しくなるので、大口融資に切り替えていざという時に借入に困らない状態を作りたいと考えるでしょう。
しかし、大口融資は一部の人にしか行われないと考えがちですが、ポイントを押さえれば利用可能なことはあまり知られていません。知っている人が得をする大口融資について確認してみましょう。
大口融資って？
貸金業者が考える大口融資は、個人が考える大口融資とはズレが生じやすいものです。貸金業者から見た大口融資は、個人向けで300万円以上、事業者向けで1000万円以上が想定されます。
しかし、個人で大口融資といえば100万円以上の利用限度額が設定されれば十分に大口融資と言えるでしょう。
消費者金融の大口融資
消費者金融が行なう大口融資は、貸金業法に基づく総量規制による影響から、一般的なカードローンでは100万円以上で十分に大口融資です。
総量規制により年収の1/3以内に借入が制限されるので、200万円借入するためには、年収が600万円以上必要になってしまいます。消費者金融にとっての大口融資は、総量規制の例外として認められているおまとめローンが該当することになります。
銀行で借りる大口融資
銀行の大口融資では、目的別融資と使用用途自由なフリーローンの2種類に大別されます。目的別融資ならば金利が抑えられますが、フリーローンをカードローンとして利用できれば、使い勝手の良さから重宝されるでしょう。
銀行からの融資であれば、総量規制の対象外なので、年収の1/3を超える借入が可能です。利用限度額が最高800万円といったカードローン商品が広告されていることからも、審査次第で大口融資を受けやすい環境が銀行には整っています。
大口融資に強い銀行カードローン
大口融資を受けようとした時には、総量規制の対象外となる銀行カードローンならば、利用限度額を与信力の限界まで設定可能です。
個人の返済能力次第では、年収額に関わらずしっかりと審査を行なった上で、適切な利用限度額が設定されることになっています。
銀行カードローンの最高限度額
銀行カードローンの広告には、最高800万円・500万円といった謳い文句が展開されています。あまりの利用限度額の大きさに、現実的ではないと感じてしまう人も少なくないでしょう。
返済不能になるほどの過剰な貸付は、生活が破綻することになるので、良い選択肢とは言えません。銀行カードローンの最高限度額は、個人の与信力を正確に審査した上で決定されるべきものです。
融資額が増えると金利は下がる
銀行カードローンであっても、利息制限法に定められた法定金利の規定に従う必要があります。10万円以上100万円未満では法定金利が18%ですが、100万円以上では15%に制限されます。
銀行カードローンの利用限度額を100万円以上に設定できれば、少なくとも15%以下に金利が引き下げられることになります。銀行カードローンでは、法定金利よりも更に低金利でカードローンを提供しているので、融資額が大きいほど金利が下がる傾向にあります。
なぜなら、与信力が高い顧客に対して、銀行カードローンでは金利を引き下げて融資を行なうからです。大口融資で借りることができれば、更に金利引下げを狙えるので、大口融資といえば銀行カードローンというイメージを持つ人が少なくありません。
実際には300万円以上の大口融資は難しい
広告に掲載されている300万円以上の大口融資は、広告上の宣伝のみではないかと考える人がいるでしょう。しかし、300万円以上の大口融資を受けられている人は実際に存在します。
厳しい基準をクリアした人のみが大口融資を受けられると考えがちですが、大口融資を受けるためには返済能力があると金融機関に認めてもらえれば良いわけです。
収入証明が必要になることもある
銀行カードローンであっても、300万円以上の大口融資を受けるためには、詳細な審査が必要となるので、収入証明書が必要になることが多いです。
消費者金融では50万円以上の借入または他社を含めて100万円以上の借入額となる場合には、収入証明書の提出が貸金業法により義務付けられています。
しかし、銀行カードローンでは具体的にいくら以上の借入時に収入証明書の提出を必須としているかは、銀行の社内規定により銀行間で異なる運用が行われている状態です。
300万円以上の大口融資を狙うならば、会社員では給与明細と源泉徴収票、自営業ならば確定申告書の控えを準備しておけば良いでしょう。
増額申請が近道？！
メインバンクとして給与振込口座を長年利用している場合ならば、最初から銀行カードローンや目的別ローンを利用して大口融資を受けることが可能です。
しかし、過去に利用実績がない銀行からの融資を受ける際には、銀行カードローン申し込み時に設定される利用限度額は、さほど大きくない可能性があります。
地道に借入と返済をしっかり行なうことで、半年から1年経過した以降に銀行から増額インビテーションを受けられる可能性を狙うと良いです。
自分で収入証明書を提出して利用限度額の増額申請を行なう方法がありますが、消費者金融の増額申請では成功しやすいものの、銀行カードローンでは増額インビテーションがなければ増額申請が認められる可能性は収入が急激にアップしたという積極的な理由以外では厳しいでしょう。
着実な返済実績を作ることが、増額申請が認められやすい環境作りに役立ちます。
おまとめローンとして大口融資を活用
銀行カードローンにより大口融資を受けられれば、複数の小口融資をまとめて1本化するおまとめローンとして利用可能です。
貸金業法により総量規制の例外として認められたおまとめローンよりも、銀行カードローンの大口融資を実質的なおまとめローンとして利用する例は多いです。
借金を一本化するメリット
複数の借入先から小口融資を受けていると、利息制限法に基づく法定金利が10万円以上100万円未満では18%と高く、100万円以上の15%とは3%もの金利差が発生します。借金を一本化することで、100万円の壁を突破できれば、金利の引き下げに成功する可能性があるわけです。
また、複数の借入先があると返済日がバラバラとなり、完済に向けた借金の元金管理が難しくなりがちです。借入先をまとめるだけでも、管理をしやすくなり、返済日忘れも起こしにくいメリットが生まれます。
あすか借金の一本化についてメリットだけじゃなくて、デメリットについても詳しく解説しています。
借金一本化で失敗する前に読んで欲しい！カードローン一本化の基礎知識
おまとめ専用ローンよりいい？
貸金業法に基づく総量規制の例外として認められている消費者金融によるおまとめ専用ローンでは、借り換え以外の用途で利用することはできません。
完済を目指すために借り換え専用の目的で利用されるので、返済途中で急にお金が必要となっても追加借入ができないという問題点があります。
おまとめ専用ローン利用中は、他の消費者金融からの借入ができないとする自主規制が行われているので、おまとめ専用ローンの返済期間中は同時に貯蓄も必要となるわけです。
銀行カードローンを利用した大口融資ならば、返済を続けている最中にどうしても緊急にお金が必要となった際には、利用限度額の範囲内ならば何度でも借入と返済ができる点を利用した追加融資を受けられます。
借り換え専用目的に限定されるおまとめ専用ローンよりも、銀行カードローンにより大口融資を受けて完済を目指す方がいざという時に困らないでしょう。
大口融資を成功させるポイント
大口融資の申し込みを行なう際には、事前に申し込む金融商品の選定と必要書類の準備を整えておくことが大切です。総量規制の影響を受ける消費者金融よりも、銀行カードローンの方が大口融資を成功させやすくなります。
決め手は返済能力と信用情報
銀行カードローンの大口融資は、大口融資専用の申し込みプランも銀行により存在します。しかし、多くの銀行カードローンでは、幅広い利用限度額設定がされているので、最大300万円以上の利用限度額を広告に掲載している銀行を選べば、返済能力を証明できれば大口融資に成功するでしょう。
信用情報は、個人信用情報機関へ照会されて審査に使われるので、異動情報と呼ばれる金融事故情報が掲載されていないことが必要です。
社会人経験が長ければ、クレジットカードや他社カードローンの返済履歴が重要となります。全く借入履歴がないよりも、借入を行なった債務に対して確実に毎月返済を続けている履歴があれば、返済能力の高さを証明してくれます。
スーパーホワイトと呼ばれている真っ更な個人信用情報よりも、返済を着実に毎月行っている信用情報が大口融資の審査では歓迎されるわけです。
また、投資による収入が多い人は、残念ながら年収として銀行カードローンでは合算してもらえない点に注意が必要です。銀行カードローンでは、安定した継続収入のみを年収として認めています。不安定な株式や為替投資について、年収や与信力の高さを判定する際の対象外としていることが多いです。
継続し収入源を証明するためにも、収入証明書は、最初から準備している旨を告げて提出してしまう方法もあるので、最初から準備しておくと良いでしょう。
大口融資でチェックされる返済比率
一般的な小口融資として知られるカードローンでは、年収に対する返済比率を問題にされることはないでしょう。
大口融資では、住宅ローンや車のローンだけでなく、クレジットカードや他社からの借入に対する返済額を全て含めた年間返済総額を年収で割った比率を返済比率としてチェック項目に入れています。
銀行カードローンが求める返済比率は30%以下が通過ラインとされているので、現状で30%超えの返済比率となっている場合には、金利が多少高くても柔軟な審査に定評がある銀行カードローンを選ぶと良いです。
まとめ
総量規制の影響を受けない銀行カードローンならば、大口融資を狙える可能性があります。最初から大口融資を狙わずに、1年以上返済実績を作った上で、利用限度額増額申請を徐々に繰り返すことで、300万円以上の大口融資を狙うことも可能です。
銀行から安定した継続収入があると認めてもらえれば、銀行カードローンの利用限度額は増えるので、徐々に消費者金融から借り換えて実質的なおまとめローンとして利用すれば良いでしょう。
一気に大口融資を狙うと審査が厳しくなりますが、増額申請を繰り返せば大口融資に発展させることも可能です。
