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スマホや携帯電話は、ガラケーの時代と比べて機種端末の価格が高額になっています。

以前は「機種代0円」で購入することもできましたが、分割審査に通らないと端末を一括購入するしかなくなります。

分割購入のためには審査を突破する必要があり、誰もが利用できるわけではありません。「自分はなぜ審査を突破できないのか」を知れば、予防と対策が可能になります。

携帯電話の分割審査に通らない理由はこれ

「誰でも通る」と思われている携帯電話の分割審査ですが、もしも通らないときには理由を考えましょう。

いかに基準が低い審査だとはいっても、最近では通らない可能性はあります。

あすかあすか

ドコモがiPhoneを取り扱うようになって、さらにスマホの普及率もあがってきましたね。
新型のiPhoneだと10万円を超えるから一括払いで購入するのも大変です。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

できれば分割払いにしたいところだけど、総額10万円を超える場合には審査も慎重になるの。

携帯電話料金を滞納している人は分割審査には通らない

同じキャリアの携帯電話やスマートフォンを使っていて、その電話料金が未納となっている場合は分割審査で否決されてしまいます。

たとえば、前月分のみを支払っていない状況なら問題はありませんが、2~3か月分の料金支払いを未納している現在進行形の場合は割賦購入を断れてしまう可能性が高いです。

この状態での打開策は、直接携帯キャリアに来店して未納分をすぐに支払うことしかありません。

ただし、支払いが完了しても携帯の分割審査に通る可能性は、まだ、ほとんどありません。

あすかあすか

携帯電話会社でも携帯キャリアの通信料金未払い等による事故情報は5年間共有されます。
強制解約させられている場合は、事例的にも100%無理です。


まずは、スマホ本体は一括購入して、月々の利用料を口座振替で引き落としをかけて信用を勝ち取る以外に道はないと考えておきましょう。

ちなみに最低でも2年は信頼回復に時間はかかると思っていたほうがいいです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

最終通告を含んだ督促をしてるのに未払いの状態で放置していると少額訴訟で訴えられることになるわ。

携帯料金の滞納はマズい!カードローン審査で必須の信用情報に悪影響!?

 

督促がきている段階であれば、ドコモショップのような携帯キャリアのショップなら過去に遡って携帯料金を支払うことができます。

しかし、少額訴訟で簡易裁判所に訴えられてしまうと、ほとんどの場合が債権委託会社に債権が移ってしまいます。

こうなると支払いはキャリアのショップではできなくなり、債権委託会へ連絡して支払うことになります。

信用情報機関に金融事故情報がある

実は携帯電話の分割審査はカードローン契約時と同じような審査が行われます。

状況が明らかに違うので理解しづらいかもしれませんが、信用情報機関で金融事故情報の照会も行われます。

個人信用情報には、最大24ヶ月分の支払い記録が記載されています。さらに完済してから最大5年間は情報が残ります。

NTTドコモやau、ソフトバンクなどのキャリアは、2010年に施行された「改正割賦販売法」によって個人信用情報機関に利用履歴を登録しています。

あすかあすか

携帯の分割払いも割賦契約にあたるので個人信用情報機関に登録されるんです。


しかも問題なのは、新しい記録が追加されると古い記録は削除されていく仕組みだということです。

携帯電話の分割払いは最大でも24回払いなので、どこかで滞納をしてしまうと個人信用情報に記載された延滞マークの「A」は記載されたままになります。

ということは、異動情報などのネガティブな情報が載っている場合は、分割契約を拒否されてしまうことがあります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

スマホを分割で購入する場合は割賦販売法によって信用情報機関の情報をもとに審査をすることが義務付けられているの。
信用情報については下記の記事で詳しく解説しているから参考にしてね。

ブラックリストが消えるまでの期間は?いつ消えるかわからないブラックリストの疑問を徹底解説!!

 

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

もし、個人情報で携帯分割の審査に引っかかった場合には、他社キャリアショップや量販店など、お店を変えても結果は変わらないわ。

あすかあすか

携帯端末の分割審査なんですが、、、一部のオンラインショップでは、割賦販売法の特例を適用して、分割購入でも個人信用情報機関の参照をしないケースもあるみたいです。
WEB経由で、支払いはクレジットカードだけみたいですが。

個人信用情報では、入金状況の欄に遅延なく支払うと「$」、決められた日に入金がなかった場合は「A」と記入されます。こうした情報は、クレジットカード、ローン、携帯の分割などそれぞれ存在します。

スマホの分割審査では、基本的には個人信用情報がチェックされるので、延滞の事実がある「A」マークがあると分割審査には通らなくなります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

個人再生のような債務整理をした後にスマホの分割購入を考えている人は以下の記事が参考になるわ。

任意整理中に融資可能?!どうしてもお金が必要なときの5つの対処法

クレジットヒストリーが形成されていない

状況にもよりますが、過去に利用したクレジットカードの利用履歴、いわゆるクレジットヒストリーが形成されていない場合、それを理由に分割契約が結べない可能性があります。

学生や20代の若者が契約する場合は特に問題になることはありませんが、ある程度の年齢に達していて普通に生活しているのにクレヒスが一切ない場合は、スーパーホワイトだと判断されて敬遠される可能性があります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

携帯の分割審査でも通らない理由にクレヒスが影響していることがあるわ。
以下の記事でクレヒスについて解説しているから参考にして。

審査基準まとめ!カードローン審査に通らない理由を考えてみた

携帯キャリアは全く同じ審査をしている?!

厳密にすべてのキャリアが一様の審査を行っているとは言い切れません。しかし、ほとんど同じような内容で審査を行っていると考えても問題ありません。

また、同じ信用情報を照会するのでネガティブな情報を隠すことは難しくなるので、キャリアによって契約の可否に差が出る可能性は低くなります。

ただ、3大キャリアのなかではauだけがJICCに加盟していないので、JICCだけブラック状態なのであれば、若干審査で有利になる可能性はあります。

とはいえ、審査に不安があったとしても、新規契約に比べて機種変更の方が審査に通りやすいことは共通しています。

現在使っているキャリアで機種変更を行うほうが確率は高いはずです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

au分割審査厳しいとかドコモ分割審査が甘いということではなさそうね。ポイントは新規契約と機種変更の審査基準の違いかもね。


余談ですが、ソフトバンクではiPhoneの分割審査を甘くして新規の顧客の獲得優先にしていた時期があったようです。

信用情報を厳格に審査しなかったために、分割代金を支払い滞納してしまった契約者が多くでたことで特別損失を計上しています。

各携帯キャリアの会社では、こうした苦い経験があるので、甘い審査になることは考えにくいです。

各携帯キャリア会社では、長期滞納者は情報を共有していますので、他社で携帯料金の支払いをまともにしてこられなかった人は分割審査には通りません。

あすかあすか

少額の滞納情報までは共有されてないから、支払い遅れがあるなら早めに払ったほうがいいです。

実は、、、携帯の分割審査は甘い?!

比較的、携帯の分割審査に厳しいと言われているドコモですが、直近で自己破産などの債務整理をしていたとしても、他のキャリアと情報共有している長期滞納者情報に記載がなければ、分割審査に通過しているようです。

クレジットカードや住宅ローンの審査であれば、直近で自己破産をしていれば100%審査には通りません。

携帯各社の分割審査は、かなり特殊な審査なので、通信会社で踏み倒しなどの未払い情報がなければ、住宅ローンや自動車ローンの審査などと比べるとハードルは低いと言えます。

特にオンラインショップでは、分割審査にあたって店頭のように信用情報(CIC)の情報開示の同意が必要になりません。本体価格が高くなく携帯料金の滞納がなければ契約できる可能性は高いようです。

新規契約と機種変更でも違う審査基準

携帯電話の購入は、新規と機種変更の2パターンがあります。

いずれの状況でも購入する金額には大きな違いはありませんが、実は、審査突破の可能性が違ってきます。

新規契約の場合は、回線数が今までよりも増えることになるので、携帯料金の支払い負担が確実に増えることになります。

単純な機種変更に比べると審査はどうしても厳し目になってしまいます。

新規契約のほうが審査が厳しい?!

初めて契約するキャリアの場合、その人の支払い能力を推測する要素は信用情報機関の情報のみです。

しかし、機種変更の場合はそれまで利用していた期間の支払い履歴を把握しているため、支払い能力を十分判断できます。

新規契約よりも確実かつ多くの情報を基に判断することができる機種変更契約の方が、総じて審査基準は低めになると言われています。

携帯電話の契約を増やす場合、不正契約の可能性もチェックされてしまいます。

子供に持たせたり、仕事専用にしたりと正当な理由があれば問題ありませんが、振り込め詐欺のような犯罪や料金の踏み倒しを前提に契約をしようとする人も実際に存在しています。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

不正利用が目的となる契約を防ぐために、複数台数を契約する台数を制限したり、契約者とは別に使用者登録を求める業者もあるわ。

あすかあすか

機種変更の審査基準は、やはり一番甘めみたいです。
毎月期日までに支払っている実績があると他に問題がなければ審査に通るようです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

過去2年間で、再請求のハガキに記載された期日を何度も過ぎて支払ったり、期日遅れの支払いが常態化していると審査に通りにくくなるわ。

携帯の契約審査と分割審査は全く違う

少し分かりづらくなってしまいますが、実は携帯電話の契約時には2つの審査が行われています。いずれの審査もほぼ同時進行で進んでいき、利用者がこれを意識する必要はほとんどありません。

ただ、複数あるのだということを知っていると、審査を攻略するには有利になる可能性はあります。

契約審査で落ちることはあまりない

契約審査とは、ドコモやauなどのキャリアが利用者と契約を結ぶかどうかというものです。

基本的に、多少の料金滞納があるからといって、この契約審査で通らないことはそれほどありません。

しかし、過去に携帯料金の長期延滞などトラブルを起こしたことのある顧客などは、「社内ブラックリスト」として契約を断られてしまう可能性はあり得ます。

あすかあすか

あと、、、過去に強制解約になった人や短期解約を頻繁に繰り返している人もヤバいです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

新規やMNPの場合は、携帯の分割審査ではCICの個人信用情報よりもドコモ、au、softbankのようなキャリア独自の審査があるの。

分割審査はローン審査と同じ?!

契約自体の可否を判断する審査はさておき、重要なことは分割審査です。

もっとも、一括で機種代金を支払ってしまえば何ら問題はないのですが、高額な機種を購入することになる状況が多い以上、この契約次第では大きな負担が発生する可能性があります。

分割審査は、分かりやすくいえば金融機関の「ローン審査と同じ」です。状況的に借金と同様なので、厳正な基準に則って返済能力と信用能力が評価されます。

あすかあすか

通信料や携帯本体の分割などの支払い状況は、分割審査に影響があるので、購入方法も検討すべきですね。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

携帯の分割審査に通らない理由は消費者金融などのカードローンと共通点が多いから以下の記事は参考になるはずよ。

カードローン審査に通らない理由を考えてみた!ローンが組めない人には共通点がある!?

携帯の金額によって違う分割審査の実態

分割審査はお金に直結する審査ですが、その判断基準となるものは「確実に支払ってくれるかどうか」という点です。

より払いやすい状況になるほど、審査突破の可能性は高くなります。

10万円を超えると分割審査は厳しくなる

どういうことかというと、分割契約の対象となる商品価格が安いほど契約の可能性が高まるということです。

希望者の信用状況なども大きく影響しますが、1万円の分割契約と10万円の分割契約では、明らかに後者の方がリスクは高くなります。

端末代金だけで10万円を超える存在はそれほど多くはありませんが、審査は厳しいものになります。

もし携帯の分割審査に通らない場合は、契約者の年収や他社での借入れ状況が引っかかっている可能性もあります。

あすかあすか

例えば、パートの主婦が自分の収入だけで携帯の分割審査に通そうとすると、、、落ちてしまう可能性があるということです。

現在、携帯電話で分割払いで購入するには「個別信用購入あっせん契約」という方法がとられています。この契約は利用者の返済能力を調査することが法律で義務づけられています。

ただし、調査を除外できる条件もいくつかあり、携帯電話の場合は支払い総額が10万円以下であれば除外できます。

[参考]一般社団法人日本クレジット協会:https://www.j-credit.or.jp/

 

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

iPhone Xの場合は機種代で10万円を超えてるから通常のローンと同じ審査になるの。審査に通らない人もいるはずよ。

あすかあすか

10万円を超えるとキャリアの独自審査だけでなくなるので、年収などの情報も申告する必要があります。

携帯分割の審査落ちた内容によって変わる対応策

複数の審査があるということは、状況に応じて「自分が何につまずいたのか」を把握しなければいけないということです。

端的な解決策を選択できるなら良いのですが、そうではないときは根本的な問題を解決するためにも、良く理解しておくことが必要です。

携帯の分割審査に通らない理由を探す

携帯の分割審査に落ちた理由を特定しなければ対策も考えられません。ただ、審査に落ちた理由は教えてくれないので推測する必要があります。

一番簡単なのはCICに自分の信用情報を開示して確認することです。

あすかあすか

以下の記事で自分自身の信用情報の開示方法を詳しく解説しているから参考にしてみてください。

もしかしてブラックリスト入り?!信用情報の確認方法とカンタン回復術

 

または、比較的審査のハードルが低いと言われている楽天カードなどクレジットカードを申込みしてみる方法もあります。

信用情報に問題がなければ、すぐにクレジットカードが発行されます。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

楽天カードなら学生や主婦でも取得できるクレジットカードだから安心ね。


クレジットカードは返済方法に選択することで審査が有利になることもあるので、確認方法としてオススメです。

もし、CICの個人情報が原因で分割審査に通らない状況であればキャリアを移動しても審査を通過できる可能性は低くなります。

新規の契約審査に落ちた場合

契約審査で落とされてしまった場合、携帯キャリア同士の共有情報として何らかのネガティブな情報が出回っている可能性があります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

短期解約を繰り返して新規契約の審査に落ちてしまうこともわるわ。


たとえば、「クレーマー」を含めた問題を起こしやすい顧客という情報があれば、その問題を解消しない限りは新規契約が困難になってしまうこともあります。

また、それ以前に契約していたものの支払いが未納になっている場合もあります。

意図的に未納になっているわけではなく、本人も把握していないところで未納がある可能性もゼロではありません。その場合、未納分を清算すれば契約できる可能性は高いです。

あすかあすか

キャッシュバックが目的で乗り換えたものの解約した携帯料金の支払いができていないために新規契約できないケースもあるようです。

契約審査が通らない理由が「総合的な判断で契約できない」などの場合は、本人名義での契約は難しくなります。自分名義ではなく配偶者や親など家族名義で申込めば、審査に通る可能性があります。

さらに、通常の端末購入による契約ではなく、端末持ち込みやプリペイド契約なども試してみる価値はあります。

ただし、なにか問題が発生した場合には、すべて契約者が負うことになるので注意が必要です。

10万円超の分割審査に落ちた場合

高額な分割契約の審査に落ちてしまった場合は、分割にする金額を下げてみることで契約ができる可能性があります。

10万円超の契約は特に難易度が上がるため、少しだけ価格を下げて申し込むだけでも違った結果になる可能性が少なくありません。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

ショップで下取りキャンペーンをやっていれば、端末代金の値引きになるから10万円以内にできる可能性があるわ。
端末は回収されるからバックアップを取ってから手続きしてね。

あすかあすか

あとはガラスフィルムやケース、SDカードなどの付属品を現金で払って、分割金額を下げると審査に通りやすくなります。

自分の年収が少なくて審査に通らない場合、配偶者や親の年収を合算して再審査することができます。合算する人の同意を得る必要はありますが、パート収入の主婦などには有効な申込み方法です。

10万円以内の分割審査に落ちた場合

少額の分割審査でも落ちてしまった場合、過去の返済状況や信用情報機関の登録情報のいずれかに重大な問題がある可能性があります。

こうなると、審査落ちの理由を知るためには信用情報の照会が必要になるほか、最悪の場合は5年以上その状態が継続してしまうため、分割での購入を諦めた方が賢明です。

支払い方法を口座引き落としにしている場合には、クレジットカード払いにするだけで審査に通ることがあります。

これは、請求がカード会社にいくことになるのでキャリア側が利用料金の回収リスクが下がるためです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

どうしても分割審査がダメなら一括で購入するしかないわ。
当たり前すぎるけど一番確実だわ。

あすかあすか

今後のためにも無理をして分割で最新型を購入しようとしないほうがいいかもしれません。

どうしても分割審査が厳しいならクレジットカードで買う

クレジットカードの分割払いでも携帯本体を買うことができます。

分割手数料が若干かかりますが、現金が用意できない人なら現実的です。

クレジットカードを持っていない場合は、ショッピング枠30万円以下でキャッシング枠ゼロにして申し込むと、審査のハードルが少し下がります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

楽天カードなら学生とか主婦でも申込みできるわ。

今すぐ借りたい人に即日キャッシングするコツを解説【おすすめカードローン7選】

まとめ

現在、スマホ全盛期となり、携帯の機種端末代は非常に高くなっている傾向があります。

高額ゆえに購入が難しい場合は、あえて安い価格の携帯機種を一括購入するようにするか、もしくは中古端末をクレジットカードや現金で購入して契約のみキャリアで行うといったことも検討しておくと良いでしょう。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

現金で一括払いができないなら無利息期間のあるカードローンを上手に活用する方法もあるわ。