急にお金が必要となった時に、カードローンを申込むことで乗り切ろうと考えると、収入次第では審査に不安を感じるかもしれません。
カードローンの審査は、年収により可否が決まると考えてしまっていることが原因です。
消費者金融の中には、柔軟な審査を行っている会社もあるので、収入証明書の偽造リスクを負う必要はありません。
収入証明書を偽造してカードローン申し込みはリスクがデカい！
少しでも多くの融資を受けるために、カードローン会社に収入証明書を偽造して提出してしまう人がいます。
しかし、収入証明書を偽造する際の費用と偽造がバレた時のリスクを知っていれば、割に合わないと気付くはずです。
実際に収入証明書を偽造するとどうなるのか、確認してみましょう。
偽造がバレたら審査に必ず審査に落ちる！
キャッシングのようなカードローンの審査では、勤務先への在籍確認と合わせて収入証明書も提出することになります。
収入証明書の偽造は審査担当者に見破られる可能性が高いので、高い費用をかけて作成した収入証明書であっても偽造がバレた段階でただの紙切れとなってしまいます。
偽造した収入証明書を使って審査を通そうとした段階で、信用できない申込者という判断がされて必ず審査に落ちることになります。
また、収入証明書を偽造した履歴が金融機関の社内ブラックリストに登録されるので、今後二度と同じ貸金業者の審査に通過することはありません。
あすか消費者金融などのカードローンだけでなくクレジットカードでも同様です。
もし審査通過後に収入証明書の偽造がバレると一発退場！
仮に偽造した収入証明書で審査に通過したとしても、偽造が判明した時点でカードローンの利用停止だけでなく強制解約が実行されます。
強制解約は、カードローンの中でも最も重い処分となり、貸付金額全額の一括返済も合わせて求められることになります。
一括返済が出来なければ、訴えられる可能性があるほどの重大な契約違反です。
収入証明書の偽造がバレてしまう原因として、返済の遅延などより勤務先に在籍していないことがバレることが挙げられます。
返済を滞納すると、勤務先へも連絡が入るので、すぐに収入証明書の偽造も疑われてしまうわけです。
Dr.フランチェスカ貸金業者の営業担当もノルマがあるから、収入証明書が偽造されていても貸付したいと思うかもしれないけど、、、
現実は貸金業法に縛られているから無理なの。
収入証明書の偽造にもお金がかかる
収入証明書には、給与所得者であれば源泉徴収票または複数ヶ月の給与明細書が必要となり、自営業者であれば確定申告書の原本またはコピーが必須です。
しかし、源泉徴収票や確定申告書を作成することは、個人では難しいので、アリバイ会社を利用して作成することになります。
アリバイ会社は登録料として1万円弱に加えて、収入証明書発行に際して1枚5000円程度必要になります。収入証明書の偽造を依頼するだけで2万円前後の費用がかかる計算です。
自分で会社を作れば収入証明書も簡単に発行できる？！
現在収入がなかったり少なかったりする人は、自分で会社を作ってしまえばいいと考えることもあるかもしれません。
会社の設立は1円でも可能になったからです。しかも必要なものは資本金を振り込むための個人名義の銀行口座、定款、登記申請書類一式、社判、個人の印鑑証明があればOKです。
Dr.フランチェスカ定款っていうのは、会社で行っていく事業内容を記載したものよ。
でも実際に設立にかかる費用は、資本金だけでなく収入印紙や定款認証代など20万円以上かかります。
カードローンの審査のためにこれだけの手間と費用をかけるメリットはありません。
刑事罰を受ける可能性もある！？
収入証明書の偽造がバレた段階で、カードローンが強制解約となります。
また、一括返済を求められた場合に支払いすることができなければ、貸金業者は民事訴訟と合わせて刑事告訴を行なう可能性があります。
収入証明書の偽造を行なった段階で、刑法第161条の偽造私文書等行使の罪に該当し、実際に融資を受けると刑法第246条の詐欺罪に該当します。
偽造し文書等行使の罪は、1年以下の懲役か10万円以下の罰金ですが、詐欺罪は10年以下の懲役と重いことも知っておく必要があります。
収入額を上げた収入証明書の作成と提出双方に対して、刑事罰が課されることを考えると割に合わない行為だと誰でも理解できるはずです。
あすか収入証明書などを偽造すると有印公文書偽造などの疑いもかけられることになります。
名義の貸し借りも要注意！
家族や親しい友人から名義貸しを頼まれることがあるかもしれません。
名義貸しとは、本人にお金を借りる意思がないのに、第三者のために契約をする行為です。
名義貸しを依頼してくる背景には、総量規制の影響で借りれるカードローンがなかったり、債務整理などで信用情報に問題があったりするケースです。どちらにしても返済能力に問題があると言わざるをえません。
名義貸しをした相手が返済を滞りなくしている間は問題ありませんが、もし、返済が遅れてしまうと、その請求は契約者に行われます。
契約者が返済を放置してしまうと信用情報に遅延情報が記録されることになります。
名義貸しをした本人にすべての責任がありますので、軽々しく契約することは避けましょう。
なぜ収入証明書を偽造したくなる？！
カードローンを扱っている貸金業者には、銀行と消費者金融がありますが、敷居の高さに違いを感じている人も多いでしょう。銀行カードローンは敷居が高く、消費者金融は借りやすいイメージです。
しかし、収入が少ないとカードローン審査に通らないのではないかと、不安になってしまうかもしれません。なぜ収入証明書を偽造したくなってしまうのでしょうか?
借り入れ希望額が大きい
総量規制では、借入れ希望先の消費者金融だけではなく他社も含めた合計額で判定されます。
そのため、消費者金融側で個人信用情報を照会して、他の消費者金融や信販会社にいくら借りていて、カードローンの与信枠がどの程度あるのかを把握する必要があります。
しかし、年収については毎年変動しますし、信用情報機関には登録されていないので自己申告や収入証明書を提示してもらう必要があります。
年収に対して借入希望額が大きいと、収入を多く申告して借入限度額を多くしたいと考える利用者もいるでしょう。
貸金業法に基づく貸付を行っている消費者金融会社では、年収の1/3以内に貸付を制限している総量規制の適用があるので、少しでも大きな利用限度額設定をしてもらうために年収を大きく見せたくなるわけです。
Dr.フランチェスカ年収の1/3を超える借り入れや無職だと収入証明書を偽造したくなるみたいね。
でも返済することをもっと真剣に考えてみて。
収入が少なくて審査が不安
職業や勤続年数だけでなく、家族構成や居住形態によりカードローン審査は総合的な判断を行なうので、年収自体よりも属性を重視して行われる仕組みを理解していれば、審査を不安に思うことはなくなるでしょう。
収入が少ないからといって、収入証明書を偽造して申し込み審査を受けても、返済に困った段階で全てが露見しかねないことを考えると、無理して申込むことはリスクが高いわけです。
あすかすでに他の借入れがある場合は、信用情報機関で照会されると水増しした年収もバレることになります。
Dr.フランチェスカ虚偽申請を考える前に審査のしくみを理解したほうがいいわ。
以下のページで詳しく解説しているから参考にして。
カードローン審査の年収の目安は？審査では年収よりも返済能力が重要視されている！？
不動産屋の入居審査でも源泉徴収の偽造？！
賃貸契約では、基本的に入居審査が行われますが、物件によっては管理会社の審査が厳しく、収入証明書の提出を求められることもあります。
借りたい物件の条件がクリアになっていなければ、契約することはできません。
こういったケースの場合、なかには会社の経理と結託して源泉徴収票の偽造をする人もいるようです。
あすか偽造された源泉徴収票は、賃貸物件だけでなく住宅ローン不正利用でも使われているようです。
こうした背景もあって、最近では会社が発行する源泉徴収票だけではなく、公的な課税証明書もあわせて提出を求めることが多くなっています。
課税証明書は役所が発行する書類で、源泉徴収票の収入を裏付けるものになります。
入居審査に限らず、収入証明書の提出が求められるのは、法律で定められているか収支のバランスが懸念される場合です。
収入証明書を偽造する前に、支払いは大丈夫なのかじっくり検討する必要があります。
収入証明書は必須ではない！？
消費者金融業者などのカードローンの申し込みに際して、収入証明書の提出が必須ではないことを知らない利用者ほど、収入証明書の偽造を考えやすい傾向にあります。
銀行カードローンについては、現在の法律では収入証明書の提出義務はなく、銀行内の規定に基づき提出が求められています。
一方、貸金業法に基づき総量規制を遵守するために、消費者金融では1社につき50万円を超える利用限度額を設定する場合と、他社を含めた借入残高の合計が100万円を超えている場合に収入証明書の提出が必要です。
最初から収入証明書の提出が不要な金額で申し込みをすれば、収入証明書を偽造する必要はありません。
Dr.フランチェスカ注意したいのは、申し込みで虚偽申告をしないことよ。
業者は申し込み者の申告内容を信用情報で確認しているわ。
あすか収入証明書を偽造する方法として、給与明細や源泉徴収票を複製することもあるようです。
小規模な会社だと給与明細は手書きの場合や社印がない場合もあります。
Dr.フランチェスカでも、こうした偽造された収入証明書は、市町村の役場で発行される公的書類の納税証明書(所得証明書)と辻褄があわなくて不正が発覚するケースが多いわ。
嘘はバレちゃう？！消費者金融の申し込みで年収の嘘がバレる理由
カードローン審査は収入証明書を偽造する必要なし？！
カードローンには様々な種類があるので、逮捕されるリスクを冒して収入証明書を偽造する必要がないことを知っておきましょう。
カードローン審査では、何を重視しているのかを知っておけば、審査に対する恐いという印象は少なくなります。
あすか住宅ローンなどの高額融資では、虚偽申告は詐欺で訴えられた事件もあります。
審査でチェックしているのは安定収入と返済能力
公務員が最も良い属性とされ、正社員が次に良いとされますが、自営業者の信用度が低いことはよく知られています。
実際に収入が最も多いのは、自営業者というケースが珍しくありませんが、カードローンの審査では安定収入がないとみなされやすいわけです。
少額融資であれば、自営業者と申し込みで申告があれば、自宅兼事務所への在籍確認の電話だけで審査が完了します。確実に借入できるという保証はありませんが、返済ができなくなるような状況にならなければ問題ないようです。
カードローンの審査でチェックする項目は、どのくらい安定した収入を得ているかという点と、返済能力が十分にあるかという点となります。
年収の大小よりも、毎月一定額の収入が安定して得られることを重視しているわけです。
わざわざ収入証明書を偽造しても、新規申し込み時の利用限度額アップには役立たないことが少なくありません。
カードローンの申し込み時には、収入証明書の提出が不要となる程度の利用限度額を設定し、借入と返済を半年から1年以上延滞なく繰り返すことで、利用限度額の増額が行われる流れが一般的です。
最初から数百万円もの利用限度額が設定されるのは、おまとめローンといった特定の借り換え専用ローンに限られます。
あすか収入証明書を提出することで限度額があげれる可能性があるときは以下の記事を参考にしてください。
どうやって入手するの？収入証明書の種類と取り方をわかりやすく解説
収入証明書なしで審査に通るカードローンもある
カードローンの申し込み時に収入証明書が求められるのは、一定の条件に該当した場合に限られます。最初から収入証明書なしで審査に通るカードローンを調べて申し込めば良いわけです。
銀行カードローンならば、総量規制対象外ですから、銀行内の規定に基づき一定額以上の利用限度額を設定する時に収入証明書の提出を求めます。
事前に規定を調べて、収入証明書提出が必須ではない希望額の申し込みを行えば収入証明書の偽造は不要です。
一方、貸金業法に基づく総量規制を遵守するため、消費者金融に申込む際には、1社あたりの希望借入額を50万円以内とし、他社を含めた借入残高が100万円未満となるように抑えておけば、基本的に収入証明書を求められません。
あすか消費者金融業者に虚偽の申告をするリスクも考えたほうがいいですね。
Dr.フランチェスカ収入証明書を偽造する必要なんてないの。大手消費者金融なら銀行系カードローンより審査のハードルは低いわ。
最悪の場合、詐欺罪にとわれるリスクを負ってまでやる必要がないのは、以下のページに詳しく書かれているわ。
まとめ
カードローン会社へ申し込みを行なう際には、今まで取り引きをしたことがない新規申し込みに対して、年収の大小のみで利用限度額設定を大きく変える可能性は低いと知っておく必要があります。
収入証明書を偽造して、カードの強制解約や一括返済、さらには刑事罰を受けるリスクを冒すくらいなら、最初から収入証明書を必要としないカードローンに申し込み、返済可能な範囲内の借入を行なうようにしましょう。
まずは柔軟な審査に定評がある消費者金融へ申し込み、必要に応じて銀行ローンを追加すれば希望借入額に近づけることが可能です。
