消費者金融からの借入は、毎月決まった日に支払うか、一定サイクルで返済を続けることにより完済を目指します。

しかし、臨時収入などでまとまったお金が入手できた場合には、返済日を待たずに借金額を一括返済すれば利息を大幅に減らせます。

消費者金融の一括返済とは?

一括返済とは、手元の資金に余裕ができたような場合に、予め約定された返済スケジュールを待たずに借入残高を一括払いする返済方法です。

繰り上げ返済は借入残高の一部を返済する形になりますが、一括返済は全額を支払う点に違いがあります。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

ボーナスなどのまとまったお金は、残金の一括返済がいいわ。

一括返済のメリットってなに?

消費者金融などの金融機関から借りたお金は、毎月返済していけば確実に減っていくわけですが、わざわざ一括で返済するメリットはあるのでしょうか?

一括返済を行なうと、返済時に支払う利息の総額を大幅に減らせるメリットがあります。

元金自体の支払額は変わらず、時の経過に伴い付く利息が一括返済日までの分で済むので、本来の完済日までに毎回かかる利息をカットできることになります。

利息の計算方法は、借入残高×年利×借入日数の日割りで計算されるので、借入日数部分を一気に削減できるわけです。

あすかあすか

一括返済はお金がを準備するのは大変そうだけど利息を節約できるのは嬉しいです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

あと、借金を抱えている心理的な負担は軽くなるわね。

通常の返済とどう違うの?

消費者金融のカードローンの場合は、限度額が設定されて、その範囲内であれば自由に借入れすることができます。

返済については、借入残高によって毎月の最低返済額が決まる「残高スライド元利定額返済方式」が採用されている会社が多いです。

最低返済額を超える返済はいつでもできる仕組みになっています。毎月の返済額が増えるほど、完済までのスピードが上がりますし、利息の負担も少なくなります。

一括返済の場合は、最終的な利息の計算が必要になるので、返済方法に注意する必要があります。

あすかあすか

やはり一括返済は支払い回数が減るのが魅力です。
一括返済のポイントは1000円未満の端数をスマートに処理することです。

一括返済の手順

一括返済を行なうためには、金融業者との連絡を行いつつスケジュールを立てて間違いがないように気をつけましょう。なぜなら、本来の約定返済サイクルを崩して行なう返済方法ですから、双方の合意に基づき行なう必要があるからです。

一括返済を円滑に進めるためには、手順を理解しておくのがベストです。

ステップ1:返済日を決める

一括返済が可能な資金、つまり、現在の借入残高と予想される返済日までの利息合計額が足りることを確認してから、金融業者へ連絡して返済日を決めることが重要です。

金融業者によっては、返済日が固定されていることもあるので、任意の日を返済日として選べるとは限りません。

あすかあすか

各消費者金融には会員用の専用ダイヤルが設置されているので、返済日が決まったら連絡しましょう。

ステップ2:消費者金融に返済額を確認する

消費者金融業者と合意した返済日迄の利息計算を依頼して、正確な返済額を確定させます。

最終的な一括返済での金額は、残りの借入元本と返済予定日まので利息を合計したものになります。

消費者金融業者の計算と自分で計算した返済額が一致していることを確認した上で、正式な合意を行なうと良いでしょう。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

もし、返済予定日が変更になってしまう場合は、利息の金額が変わるので改めて確認する必要があるわ。

ステップ3:返済方法を選ぶ

一括返済額の支払い方法には、金融業者により用意されている方法に差があるので、窓口へ持参・ATMによる返済・一括返済専用口座への振込の何れかを指定されるか選択可能です。

一括返済専用口座を用意されて一括返済額を入金する方法が最も手間が掛からず確実な方法です。

ステップ4:入金する

 
金融業者と合意した返済方法に基づき、一括返済額を入金して受領証を受け取ることにより一括返済が完了します。受領証または振込票は、支払った証明となるので一定期間保存しておくようにしましょう。

消費者金融の一括返済で注意すべき4つのポイント

一括返済はいつでも自由に行えるものとは限らず、消費者金融との交渉が必要となるケースもあります。一括返済を行なうためには、消費者金融との連絡を怠らないことが重要です。具体的に注意しておくポイントを理解しておけば、無用なトラブルを防げるでしょう。

事前に連絡が必要なこともある

消費者金融との契約では、約定返済日に計画的な返済を行なうことが求められています。しかし、随時返済を自由に行えるのも消費者金融の魅力ですから、一括返済についても自由にできることが多いです。

問題となるのは、一括返済を行なうためには利息を含めた全額の支払いが必要となるので、事前に消費者金融側へ連絡してから支払いを行わないと、口座振替による支払いを行っている場合には二重引き落としを招く恐れがあります。

消費者金融へ事前に連絡を入れておけば、簡単に回避可能なことですから、連絡を怠らないようにしましょう。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

どの消費者金融でも一括返済をする日はいつでも大丈夫な会社が多いけど、事前に連絡を入れたほうが後で面倒なことが減るわ。

端数がある場合はどうやって返済する?

消費者金融での一括返済をする方法は、店舗窓口、ATM、銀行振込、インターネット返済など毎月の返済と同様の方法があります。

ただ、基本的におつりの出ないATMによる入金では、1000円単位の返済しかできないので、余分に入金して預かり金扱いとなる無利息残高か、振込などで返金してもらう必要があります。

あすかあすか

消費者金融によって返金対応は違うみたいですが、、、店頭はもちろんですが、振込や郵送で返金対応してくれる消費者金融もあるようです。

確実は方法としては、消費者金融へ連絡して振込口座を指定してもらい、1円単位の端数まで払込みを行なうことです。

1000円未満の金額を返済するために窓口まで出向くことは、交通費が掛かることを考えると割に合いません。

一括返済は、利息分を含めた端数までしっかり返済しないと一括返済が完了したことにならないので注意しましょう。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

消費者金融での一括返済は、基本的に業者に連絡して一括返済の金額を確定させる必要があるわ。
実際の一括返済は、振込かインターネット返済が良さそうね。

一括返済しても完済しているわけじゃない?!

一括返済を行なったとしても、消費者金融との間で交わされている契約を解約しない限りはいつでも借入が可能な状態となっています。

他社から見た時には、利用限度額が残っていると完済したとは見做されずに、新規申し込み時に利用限度額が減らされる原因となりかねません。

完済を行なうならば、一括返済後に消費者金融との契約も解約しておきましょう。

あすかあすか

今後カードローンを使う予定がない場合は解約したほうがいいみたいです。クレジットカードや他のローンを組むときに影響がでることもあります。
以下の記事で詳しく説明しているので参考にしてください。

消費者金融の利用履歴は住宅ローンに悪影響がある?!完済直後の申し込みは?

一括返済に手数料はかかるの?

一括返済は繰り上げ返済に相当する随時返済と同様の扱いとなるため、一括返済手数料はかからない消費者金融が大半です。

しかし、返済時には端数まで入金を行なうために、返済専用口座への振込を行なう場合には、振込手数料はかかると考えておく必要があります。

主要カードローンの一括返済方法

大手消費者金融のカードローンでは、一括返済方法は一律ではなく、消費者金融ごとに方法が利用規約により指定されています。代表的な消費者金融の一括返済方法を確認してみましょう。

プロミス

プロミスで一括返済を行なう際には、必ずプロミスコールへ一度連絡してから行なう必要があります。窓口・ATM・振込返済と多彩な返済方法が用意されていますが、返済額を正確に確認してから一括返済しなければ過払いとなりかねません。

窓口及び振込返済であれば、1円単位の返済が可能です。ATMでは1000円単位の返済しかできないので、1000円単位の端数を切り上げて少し多めに返済することになります。

ATMで返済を行なうと、硬貨は出てこないので、プロミスコールで案内された方法により窓口受け取りや銀行振込による端数返金といった方法が行われます。

アコム

アコムで一括返済を行なう際には、ATMを利用した一括返済はATMへの入金によりいつでも可能ですが、1000円単位となるために端数は残ります。

残った1000円未満の端数は、無利息残高となり利息も返済期限もない借入残高となって解約をしない限り残り続けます。端数まで一括返済をするためには、電話連絡の上で窓口返済を行なうか、指定振込口座への一括返済を行なう必要があります。

SMBCモビット

SMBCモビットで一括返済をするためには、コールセンターへ連絡する必要があります。専用ローンカードを発行していれば、ATMにて1000円単位の返済ができるので、1000円未満の端数を残した返済を行なうと一括返済を行なったことになります。次回借入時まで1000円未満の端数に対して利息も返済督促も行われることはありません。

一方、カードレスタイプの契約を行っている場合には、登録している銀行口座からの引き落としを依頼することになるので、コールセンターへ連絡する以外に方法がありません。窓口返済や銀行振込による返済ならば、1円単位の返済が可能です。

アイフル

アイフルの一括返済では、コールセンターへ必ず連絡する必要があります。なぜなら、契約書の取扱について案内があるからです。

一括返済後に契約書をアイフル預かりとする場合には、継続して好きな時に借入が可能となり、契約書の返却を希望すれば解約処理となるので、郵送返却か窓口返却を選択することになります。

窓口または指定銀行口座への振込により一括返済を行えば、1円単位での一括返済が可能です。ATMを利用した一括返済を行なう際には、1000円単位の端数を切り上げた少し多めの返済が必要となり、アイフル窓口へ出向いて契約書の返却と同時に端数の返却が行われます。

一括返済の金額はこうやって計算する

一括返済を行なうためには、返済する金額を計算する必要があります。

消費者金融では、利息は日割り計算されるので、一括返済準備をする際には返済金額の計算方法を知っておくと良いでしょう。

あすかあすか

最終返済額は、元金+返済日当日までの利息になります。

一括返済する金額の確認方法

現在の借入残高と直近返済日を確認し、返済予定日を決めたら消費者金融に連絡する前に一度自分で一括返済額を計算してみると良いです。

具体的な利息の計算式は、以下によって導き出されます。

借入残高×利率×直近返済日の翌日から返済予定日までの日数÷365日

利息額が計算できたら、借入残高と利息を加えた金額が一括返済額となります。消費者金融へ電話連絡して、金額が一致することを確認してから同意しなければなりません。

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ずっとリボ払いを続けていくのと、途中で一括返済するのとシミュレーションしてみると負担する利息の違いに驚くわよ。

金額を確認するときの注意点

消費者金融によって締め日が異なるので、直近返済日の取扱いについて利用規約を確認する必要があります。

また、2010年以前からの借入がある場合には、かつてグレーゾーン金利が設定されていた時期について過払い金が発生している可能性があるので、金利引き直し計算が必要となることもあります。消費者金融に問い合せて言われた金額を鵜呑みにせずに、取引履歴を確認することも大切です。

もし多く返済してしまった時は?

消費者金融にATMによる一括返済を行なったために、1000円未満の端数について多く返済している場合には、消費者金融へ問い合せて窓口に取りに行くか、振込返金をしてもらうと良いでしょう。

一括返済は、通常の返済と同じように、有人店舗やATM、提携コンビニATM、銀行振り込み、インターネットなどで返済方法ができますが、硬貨の取り扱いができないATMで行うと、一旦、無利息残高として保管する会社が多いです。

一方、契約期間が長く過払い金が発生していることが判明した際には、弁護士に依頼して過払い金返還請求を行なう必要があります。

個人で請求することも可能ですが、手続きが煩雑になることが多いので、専門家に依頼して全額回収することが望ましいです。

あすかあすか

2006年に貸金業法が改正されるまでは、利息制限法と出資法の上限金利が違ったんですね。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

2006年以前からの借入金を一括返済すると過払い金が発生することがあるわ。

一括返済じゃなくても完済を早めることが可能

消費者金融からの借入は、一括返済が全てではありません。約定返済に加えて繰り上げ返済を組み合わせることで、完済を早めることが可能です。

利息は借入残高に応じて多くなるので、繰り上げ返済を繰り返せば早期に元金を減らせます。

一括返済を行なう決心が付かない場合であっても、総返済額を減らせれば余分な利息が減ることに変わりはありません。

無理な随時返済を行なうよりも、約定返済額に含まれる元金返済分を計算して、目標とする元金返済額を決めて差額を繰り上げ返済で補えば、計画的に完済も早めることが可能です。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

早く借金を返済することは大切だけど、一括返済は資金的に余裕ができてからがいいわ。
すべて返済してしまっても生活に影響がでないのが理想ね。

返済のしやすさでオススメの消費者金融ってある?

プロミスの特徴はスマホでの申込み、契約、返済に優れていることです。

もちろんスマホでの一括返済にも対応してるので、臨時収入が入った時に完済してしまうこともできます。

WEB完結にすることで来店不要でカードレスにすれば書類の受け取りもなくなるので、借入れしているのが「バレたくない」という人にもピッタリです。

Dr.フランチェスカDr.フランチェスカ

もちろん店頭窓口や自動契約機でオペレーターに相談しながら申込みすることもOKよ。

プロミス

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ここがポイント

  1. はじめての借入れから30日間無利息!
  2. 最短1時間!圧倒的な融資スピード
  3. 家族にバレないカードレス対応
利率 4.5%~17.8%
限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
評価 5.0

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以下の条件をクリアしていれば30日間利息なしで借入れすることもできます。パート・アルバイトでも当日利用できるからオススメです。

  1. プロミスでの借り入れが初めての方
  2. Eメールアドレスを登録し、WEB明細を利用すること

スマホで返済しやすいプロミスの詳細はこちら

 

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他にも返済しやすい消費者金融のカードローンを以下の記事で紹介しているから参考にしてみてね。

【おすすめカードローン5選】今すぐお金を借りたい人のために、確実に即日キャッシングするためのコツを解説!

まとめ

消費者金融からの借入を一括返済すれば、支払う利息を大幅に減らせるのでメリットは大きいです。しかし、消費者金融ごとに異なる一括返済方法を確認するために、事前に電話連絡を行なう必要があります。

ATMを利用した一括返済では、1000円未満の端数について取扱が異なるので、一括返済に限らず最終返済時の支払い方法についても合わせて確認しておくと良いでしょう。